美國保險公司設計保險費率主要考慮七個方面因素?

美國保險公司設計保險費率主要考慮七個方面因素

美國保險公司設計保險費率主要考慮七個方面因素

美國保險公司設計保險費率主要考慮七個方面因素

一、投保人居住地的區域差異
在美國,汽車保險費率與投保人居住地區的相關因素直接掛鉤,所在地區的人口密度、汽車保有量、交通管理狀況、治安狀況、失竊可能性的大小,甚至修理費用的高低都決定著車險費率的高低。

二、投保人對車輛的使用情況
一般而言,投保人使用車輛頻率高、行車距離長、駕駛風格魯莽,發生車禍的可能性大,保險公司根據不同投保人對車輛不同的使用情況,結合統計資料,合理浮動費率。

三、投保人的受教育程度和職業
美國賀瑞斯曼保險公司專門面向州立或國家教育協會的教師提供特別的車險折扣,折扣幅度一般為基準費率的8%,他們認為教師具有穩定的工作和收入,並且受到 社會監督,注重為人師表,駕車時特別小心謹慎,出險概率較低。坎普汽車和住宅保險公司規定,受過高等教育且年齡在30歲以下的大學畢業生,通過網上投保, 可以獲得10~30%的車險保費折扣。21世紀保險公司則推出名為“科學家和工程師折扣”的優惠措施,該優惠措施規定:凡是具有航空工程、電子工程、電氣 工程、生物工程、機械工程、土木工程、電腦科學與技術、物理學、化學、數學等理工類學士學位的投保人,可以享受特殊的車險保費折扣,該折扣高達基準費率 的10~30%。而GEICO公司則對退役或現役的軍人提供2%到15%不等的保費折扣,如果該士
兵經常到海外執行任務,則可獲得更多的折扣。

四、投保人的家庭成員和擁有車輛數
在美國,成年人幾乎人人開車,用一個家庭成員的名字投保的汽車,其他家庭成員不可能完全不開。因此,保險公司對家庭成員多的車主收取的保險費較高,對家庭 成員中有l6至25歲未婚青年的車主收取的保險費尤其高,反之則較低。如果一個家庭有多輛汽車在同一家保險公司投保,第一輛之後的汽車可以享受保險費優 惠。因為車多,平均每輛車出行的時間相對減少,發生交通事故的概率也相應降低一些。

五、投保人的駕齡和駕駛記錄
通常情況下,駕齡長、駕駛記錄良好的投保人出險概率較小,相應支付較低保費;如果保持良好的行車記錄,年度保費會有一定幅度的遞減。

具體而言,上一年既沒有出應承擔車險責 任的交通事故,也沒有由於違章駕駛而被交通法庭罰款的投保人,在延長保險合同時,保險費率會在原來的基礎上下調10~15%;反之,保險費率會上調,上調 的幅度依事故的大小、投保人應承擔責任的輕重、被罰款的多寡而定。對經常承擔交通事故責任的投保人,以及造成人身傷亡和重大經濟損失的投保人,保險公司往 往不願再延長其保險合同。
有良好駕駛記錄的投保人,各保險公司搶著要。例如21世紀保險公司規定,對於3年以上沒有出任何交通事故,也沒因違章駕駛而被交通法庭罰款的投保人,可少 收其大約一半的保險費。而被一般保險公司拒絕延長保險合同的投保人,只能向州政府特許的一家特殊的保險公司申請投保,應交納的保險費是一般保險費的3倍以 上,因為他們發生交通事故的概率大,如果不成倍提高費率標準和保費,保險公司自身將難以為繼。

六、投保人的婚姻狀況
將婚姻狀況與保費掛鉤看似滑稽,實則不然。心理學研究結果表明,結婚並育有子女的投保人受到婚姻、家庭的影響,具有較強的責任感,一般在駕車時更加穩重, 處理突發事件更加冷靜,發生交通事故的概率較低,因而保險公司向其收取的保費也較少。相反,對未婚者特別是未婚青年人收取的保費則較高。
若一個未婚男性駕駛紅色等鮮豔顏色的汽車,那麼保費還要繼續加碼,因為心理學家認為,喜好這類鮮豔色彩的單身男性容易激動,交通肇事的概率很大。

七、投保人的年齡
據統計,不同年齡段駕駛者,其交通事故的發生率有著明顯差別。l6至25歲的青年人,平均行車速度較快,駕駛經驗少,發生交通事故概率最高;60歲以上老 人由於反應變緩,出險概率次之;26至59歲的中年人,特別是44至55歲的中年人具有強烈的家庭責任感,駕駛時特別小心謹慎,出險概率最低。因此,在其 他條件相同的情況下,對中年人收取的保險費最低,對老年人次之,對青年人特別是十七八歲的年輕人收取的保險費最高。

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