國內P2P(即人人貸)網貸行業歷經七個年頭，奈何走的越快，平臺問題越多、越嚴重。其中，一直懸而未解的資金安全問題是行業發展的通病，困惑已久。筆者認為p2p行業已經到了不得不解的地步——也正是筆者之前提過的，P2P網貸業到了必須實行清結算分離的時刻。
先來看看行業存在的三大風險：
第一、
行業政策風險：當前國內對P2P行業尚無明確的政策法規框架，缺乏有效的監督管理機制和行業標準，導致市場參差不齊，存在非法集資等潛在風險。在歐美國家，政府將P2P網貸機構的借貸交易視為一種證券交易，因此將其納入證監會系統進行有效監管和規範，如美國的證券交易委員會，法國和加拿大的金融市場管理局等。
第二、資金沉澱風險：P2P網貸中，借貸雙方的資金需要中間賬戶進行操作(交易發生的時候過賬用)，目前普遍採用對接第三方支付平臺或者平臺自身賬戶的方式。但中間賬戶的資金和流動性情況處於監管真空的狀態。“捲款跑路，挪作他用”等資金沉澱引起的道德風險仍然存在。
第三、交易流程風險：P2P網貸的交易流程中，第三方支付平臺為P2P開通的提現、轉賬等支付介面，由於缺乏監管機制，P2P平臺可能在使用者不知情的情況下，通過介面將賬戶資金划走。與此同時，介面本身依賴於P2P平臺網站本身的安全性，網站一旦被黑客攻擊，支付介面可能被黑客非法呼叫，產生資金安全風險。
三大風險集結，壓得網貸行業喘不過氣，以至於先後發生淘金貸、優易貸、貝爾創投等攜款私逃的醜陋事件。所以，行業必須有所動作，改革創新，做到平臺不觸碰使用者的資金——清結算分離。
清結算分離，是指使用者在P2P平臺上進行電子債權交易的資金賬戶託管在第三方支付公司，交易過程中P2P平臺負責債權交易資訊的匹配和交易生成並進行資金清算，使用者資金結算由第三方支付的清結算系統完成。在整個交易過程中實現清算與結算分離，資訊流與資金流分離，從而保證平臺不在任何時候因任何理由以任何方式接觸客戶資金，保障客戶資金的安全性及平臺服務的獨立性、經營的合規性。
舉個例子，使用者在註冊暢貸網會員的時候，會同步在第三方支付平臺“支付通”上註冊一個個人所屬的實名制賬號，而使用者所充值金額也是在自己賬戶中。
使用者作為最高權命令方，在P2P平臺上操作的所有指令，包括投資、借款、充值、提現等，最終都要使用者自己確認，然後暢貸網收到指令，同步反饋支付通，完成使用者所下指令，進行最終的資金流通。最終，P2P平臺與第三方支付平臺將完全做到不觸碰使用者的資金。
目前，雖然我們做到清結算分離的第一步，但這還遠遠不夠，我們還將做二次開發、三次開發，直到最終意義上的全行業清結算分離。畢竟，我們的宗旨是要為使用者、為平臺、為行業負責。
筆者認為，對使用者安全負責體現為：資金完全在使用者自己名下的實名賬戶，資金的流動會更透明，安全更可控。不僅如此，其結算的方式也靈活方便，適用於網銀、支付工具、簽約快捷支付等。
對平臺合規負責體現在：拋棄以往老舊、弊病的模式，平臺做到不觸碰使用者資金，從而做到合法合規經營，最終方能提高平臺公信力以及俱佳的口碑。
對行業健康負責體現在：清結算分離系統的運營是P2P網貸行業的一次創新，一旦被大規模接受，勢必會統一行業標準。那麼，以後則可規避“非法集資”的風險，以及規避P2P平臺“非法挪用”使用者資金的系統風險。