金融的博士論文

　　金融已成為國民經濟、對外國際關係的核心內容,也是從上世紀以來繼原材料、產品市場競爭之後的第三次競爭焦點。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　篇1

　　淺談我國電子金融業務的特點和存在的問題

　　前言

　　本文重點分析了其特點與存在的問題，並從我國電子金融業務發展現狀與世界整體金融業務情況做了比對，結合世界範圍的電子金融業務良好發展的一面，得出經驗教訓，借鑑其他國家地區的優勢之處，對我國未來金融業務的發展提出了寶貴的意見與建議。

　　一、我國電子金融業務工作的現狀問題

　　***一***電子金融市場發展不平衡

　　電子金融市場發展不平衡是我國金融業務工作的現狀突出的問題之一。其業務創新以四個大型國有銀行作為導向和發展業務的主體，在以滿足國有企業融資需求為目的的情況下推出其產品，其業務又有所不同，很難團結協作。從全國範圍來說其電子業務金融中心集中在北京、上海、香港等特大重要城市當中，地區發展不平衡。

　　***二***業務設計評審機制不足，體現不出區域差異與品牌效應

　　金融業務的創新發展一直是圍繞金融行業人士推進電子金融業務發展值得深入研究的一項重要課題，而在現實中電子金融業務的創新發展存在著發展不平衡的問題，導致其發展不平衡的原因是我國經濟發展的不平衡，我國經濟發展東部發達，西部落後，沿海地區發達，內陸地區落後;這就決定了我國電子金融業務的創新發展不平衡的現狀。從銀行行業來說，我國的銀行採取總分行制的金融業務制度，其產品與服務是從上到下分級推廣，業務開展較為複雜，在經濟發達地區推廣起來比較容易，但是對於經濟落後的地區其就要衝破許多發展障礙。產品服務的創新發展雖然在傳統金融產品服務的發展模式繼承的基礎之上，對傳統的業務發展模式有所創新，但是仍然沒有完全衝破傳統業務發展模式的牢籠，作為傳統金融產品的輔助品，沒有體現出創新發展的宗旨，區域化和品牌效應沒有體現出來[1]。

　　***三***金融創新的監管制度體系不夠完善

　　我國電子金融創新的監管制度體系較於發達國家還是不夠完善，發達國家其金融業務以嚴格規範的法律制度體系來做保障，嚴厲打擊金融工作人員利用職務之便實施違法犯罪活動，其發展環境較為我國和諧有序。我國還是應該效仿發達國家的監督制度體系建設，在這方面還應該不斷完善。由於電子金融行業涉及國家經濟機密，其工作環境也是十分周密，需要做好資訊保密工作，但是就是有圖謀不軌的工作人員利用職務之便，做出賄賂私吞錢款的違法犯罪行為，使金融法制建設，金融業的發展受到重創。

　　***四***業務創新戰略規劃不足，資源安排與配套執行機制還應該完善加強

　　有些金融行業的部門組織對於業務創新戰略規劃還是認識不足，對於創新目標與發展策略還是不夠了解，從新產品與業務的規劃方面考慮，沒有結合總行業務創新戰略，以創新戰略作為基礎開展業務創新。在業務管理方面，其分行部門組織進行業務管理時，組織架構不夠完善，認識不到其職能，負責的業務範圍，上下級的協調工作不能夠有序銜接，缺乏有效的溝通機制，資訊傳達與反饋機制還不夠規範。資源分配不合理，服務不能滿足客戶的要求，員工激勵機制相對落後，有些電子金融企業的薪資待遇相對較低，產品精細化管理不足，導致業務開展難以繼續進行[2]。

　　二、我國電子金融業務與世界整體金融業務情況進行比較

　　就當下我國的電子金融業務能力進行評估，與世界整體的電子金融業務水平進行對比，還存在許多問題。就整體的業務能力來觀察，西方國家的電子金融行業發展較快，能夠充分的進行電子金融的業務創新工作，這也是近些年來國家上對於電子金融行業發展進步的主要陣地。因為西方發達國家的電子金融發展水平較高，對世界的電子金融發展起到了非常深遠的引導作用。高科技的金融事業走向，也帶動了國際的科技水平騰飛。電子金融業務的拓展，是對傳統金融行業的衝擊和改革，在金融行業改革體系結構上奠定了良好的科技基礎。伴隨改革開放的不斷深入和時代的不斷髮展，我國社會雖然存在電子金融業務能力上的弊端，但是依然不能阻止行業拓展的腳步。因為有廣闊的市場環境，以及良好的發展空間，只要我國進行電子金融行業在技術方面的改革，並且能夠充分的拓展服務的方向，就能夠實現電子金融行業發展質量的飛躍。為了能夠及時的與世界水平相平衡，我國電子金融行業的發展必須正視出現的問題，在此，本文就針對我國與西方國家相比較後出現的差異進行分析[3]。

　　***一***促使改革的因素存在不同

　　我國目前的發展形勢對於電子金融行業的進步存在制約性，首先存在的問題是對於電子金融業務能力的推動力不夠，在計劃設定和分析處理方面的力度不完善。對於當下的金融方式進行改革，主要是為了實現經濟價值的更高創收，再者就是對市場經濟管控下的環境進行合理調控放鬆，以此滿足發展運營的需求。因此，進行改革的主要目的就是實現電子金融的業務規劃。我國當下的改革創新局面就是單純的推廣電子金融業務，卻忽視了未來的經濟收益能力，以及市場經濟的整體秩序。

　　***二***改革的社會環境問題

　　面對目前的形式，進行必要的電子金融行業改革，需要具有良好的社會環境。要求能夠有法治的社會以及政治環境最為基礎，加上高科技的電子金融職業技術進行扶持，在充分良好的社會經濟環境下進行電子金融業務操作。我國的電子金融業務改革需要有良好的監管制度進行監督，這是為了在市場經濟競爭中有穩定公平的競爭環境，還有就是對於未來我國電子金融行業的發展進行良好的管控和促進，保證有能夠提升和進步的空間。對於未來我國電子金融的發展，社會還是十分看好了，能夠實現長足的計劃和籌謀，就需要有社會環境的幫助，一旦管制的手段過於嚴格，或者是干擾的因素太多，就會造成發展受到制約的局面，影響未來計劃的實施。我國電子金融行業存在改革環境不足的主要因素，就是源於社會管控的專制型，這促使行業的發展被壟斷，造成發展的不足。再者就是我國社會相比較於西方國家存在制度上的制約性，沒有自由的發揮空間，很難實現改革。 　　***三***改革內容不一致

　　在我國電子金融業務發展的過程中，存在改革內容的不一致性，主要源於我國涉獵電子金融行業較晚，起步的能力較低。在這個環節上與西方國家存在著差距，應該積極的借鑑西方發達國家的電子金融發展方式，進行從簡單到困難的計劃實施。我國社會要在電子金融業務上進行改革，就不能夠單一的、盲目的推行銀行卡的互動，應該拓展當下的投資理財局勢，進行功能性的技術含量提升。

　　電子金融業務的主要改革內容是進行資本的收集和植入，進行信用消費貸款，或者是進行投資理財的職能實施，再者就是進行網路銀行的執行出售，但是能夠實施的面積並不大，因此也沒有得到特別良好的收益狀況。壓制我國電子金融發展改革的主要環節還是電子金融技術的缺失，實現技術的提升又需要極度的財政投入，目前我國電子金融行業的發展現狀還不足以支援這樣的改革內容[4]。

　　***四***改革後的影響差異

　　我國的電子金融行業存在一定的制約性，還是因為對於改革創新的業務職能過於看重，忽視了實際的電子金融銷售市場。電子金融的實際專案存在很高的科技性，關於電子金融生產後出現的實際產品，只有專業的設計人員才瞭解其中的主要功能，還有少部分的改革參與人員能夠了解產品的大概體系，但是關於產品的細節內容，銷售人員很難能夠充分的掌握，因此出現了銷售的困境。因為客戶不瞭解產品的功能，因此會出現對於產品的不信任，進而導致電子金融業務推廣的困局。

　　對於電子金融行業的發展進行分析，不難看出運營的矛盾性。因為電子金融業務的推廣存在缺失問題，過度的廣告效應很可能會出現市場反感情況，並且出現金融產品的使用功能遭受信譽值損失。

　　***五***改革後的管理水平不同

　　我國實施針對電子金融的改革創新之後，存在與國際電子金融業務監管上的差異，對於電子金融行業的管理工作應該是嚴密監督的。有適當的監管手段才能保證工作的穩定進行，電子金融操作的過程中，一旦出現疏忽都可能造成嚴重的經濟損失，迫使企業、公司和個人的經濟受損，也會導致國家和社會的金融市場出現不平衡的局面。西方發達國家進行監督管控的過程中，非常重視一開始對電子金融的業務細節操作，因為奠定良好的基礎就是發展生產的關鍵。金融企業的發展基本就是實現高標準、嚴格要求的重要制度，無論什麼樣的企業，無規矩不成方圓。我國與國際標準相對比，存在的疏漏就是今後工作的重點環節。

　　三、我國電子金融業務未來工作發展建議

　　***一***建立協調統一的電子金融服務體系

　　建立協調統統要的電子金融服務體系是解決電子金融業務發展存在的電子市場發展不平衡的問題，這需要政府和金融機構的共同努力嘗試，積極探索深入研究。建立服務體系需要建立的統一操作平臺和資料庫，其平臺和資料庫的建立需要金融機構開發新業務程式，滿足縱橫業務發展的需要。這裡的縱向業務需要對其業務程式進行推廣，使其便於操作，為可持續發展創造有利條件。推廣橫向業務，就是減少資訊共享的中間環節，減少系統衝突，加強系統之間的協調合作，還應對服務系統進行協調和改造，在資料共享的中間環節連線介面，實現資訊資料相互間共享。電子金融業務是利用計算機網路技術發展而來的，其自身也具有一定的風險性，因此為了規避風險，需要建立風險防範機制。拿商業銀行來說，建立協調統一的風險防範機制，規避資本風險管理，使其資本充足率保證為8%，通過加強資本金的管理，實施市場化的監管等措施對策規避風險[5]。

　　***二***遵循國際通行慣例和基本原則

　　關於電子金融業務的創新發展我國還遠不如其他發達國家，在這方面也有國際通行慣例和基本原則。為了促進我國電子金融業務的發展，應該借鑑發達國家的經驗教訓，遵循國際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅持公平競爭原則，堅持合法合規原則，認真遵守職業道德標準和專業操守，堅持智慧財產權保護原則，堅持成本可算、資訊充分披露、風險可控的原則。

　　***三***加快法規制度建設

　　加快法規制度建設，應該根據我國國家資訊化發展戰略的要求，完善結算清算資訊系統，大力發展多種形式的電子商務發展方式。今後在開展新金融業務種類採取的模式是從建立試點再到規範，然後進行推廣，為了緩解制度的落後制定關於金融方面的電腦保安規章。召集金融行業的著名專家人士，計算機專家對行業的存在的法規問題予以指導，充分吸收國外發達國家金融電子化發展的經驗。針對我國電子金融行業的發展狀況，分階段不斷深入法規制度的完善和修改工作，確立金融電子化的地位，使其沿著法制化的軌道發展[6]。

　　***四***培育良好的外部環境

　　培育良好的外部環境是為我國電子金融業務的發展奠定環境條件基礎，其外部環境建設分為強化表外業務的管理，加快匯率、利益市場化，完善市場監管法律制度，完善資訊披露制度四個方面。表外業務是從西方國家銀行業業務發展而得來的經驗教訓，重點要加強風險的拓展，增加由表外業務帶來的經濟收入。以收穫市場利益為目的，轉變監管理念，對流動性風險和信用風險監控，提高其核心競爭力。

　　四、結論

　　電子金融業務是資訊科技推動下衍生的產物，它是我國發展具有中國特色的社會主義市場經濟的有效手段。當今時代在競爭力強烈的背景下，各國都在極力通過電子金融業務開拓市場，加強與其他國家地區之間的緊密聯絡。針對我國國情，如何分析出我國電子金融業務的特點，分析出其存在的問題，採取措施對策促進電子金融業務的發展，是我國金融人士共同研究的一項重要課題。

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