目前，國內P2P網路借貸平臺已超過2000家，而且正以平均每天新開一家的速度發展。網際網路時代這種借貸模式飛速發展的背後並非風平浪靜。除跑路和倒閉事件外！無論老品牌還是剛剛搭建的新平臺，擔保問題成為投資人重點關注的物件。
工具/原料
idea
思路清晰
背景
目前按照央行4條紅線堅決不碰的原則：
1.明確平臺的中介性質，
2.要明確平臺本身不得提供擔保，
3.不得將歸集資金搞資金池，
4.不得非法吸收公眾資金。
無論老品牌還是新平臺都在努力往這4個原則靠攏，努力爭做“純資訊服務的中介平臺”。理想很豐滿，現實也很骨感！拍拍貸就是最好的寫照，現在都能了老賴的天堂了，10:3的逾期，真心不提啦！
現階段由於網路借貸的相關法律法規缺失及行業標準尚待完善。很多P2P平臺一邊對投資者承諾100%本息保障，有擔保。一邊又以“無抵押，無擔保”信用貸款吸引借款人來貸款。一攤賣矛又賣盾，到底矛有多鋒盾有多厚。大部分投資人都不得而知。
盾牌是否厚實成為投資人聚焦熱點，為開拓業務吸引更多的投資人P2P平臺引入擔保為投資人吃定心丸。
方法
P2P平臺提供的擔保到底是定心丸還是皇帝的新裝？？？
按照現在市場上流行的P2P擔保模式一般分為4種類型
1.平臺自身擔保
現在P2P行業自律比較完善的平臺為響應央行4條紅線堅決不碰原則，平臺自身擔保基本退出歷史舞臺，現在是風險備用金模式，但是此種模式正常運轉的前提是平臺風險備用金必須大於壞賬率。
一些不太正規的P2P平臺仍然在使用自身擔保模式，一旦逾期違約客戶增多，跑路、倒閉是必然。
2.一般擔保公司擔保
一般擔保公司提供的保障責任分為：一般責任和連帶責任
許多人並不理解兩者的責任範疇，今天大起底，還在徘徊中的投資人徹底看清所謂P2P平臺提供的擔保到底幾分真。
一般責任：債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的。即如果沒有確認借款人完全沒有還錢能力，擔保公司是不會還錢滴，另外如果遇到老賴，擔保公司更不會主動承擔還款責任滴。其實說白了有跟沒有差不多，甚至找不到借款人，投資人連起訴擔保公司的權利都沒有。另外若擔保金額超出擔保公司能力，擔保公司完全可以通過申請破產、拒絕代償。
說句各家P2P平臺都不愛聽的話，現在大部分平臺提供的擔保都是一般擔保責任，作為投資人的我們更應該注意了，簽訂合同時一定看清楚，千萬別被業務員所謂的保本保息給蒙了，真出事肯定以合同約定為準。
連帶責任：債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證範圍內承擔保證責任。通俗來講就是如果借款人不還錢，投資人直接可以找擔保公司要，不給的話，直接起訴借款人和擔保公司，要求還錢。
現在P2P平臺引入的第三方擔保公司屬連帶責任的真心不多啦！鳳毛麟角，據瞭解玖富引入的億銀擔保算一個。
3.融資性擔保公司擔保
融資性擔保比第三方擔保更上檔次：
1.就註冊資金來說，普通擔保公司只要五十萬以上，而融資性擔保公司金額較大，一般要五千萬甚至一個億以上。
2.融資性擔保公司開展業務活動必須由省金融辦頒發經營許可證，而普通擔保公司則不需要。
根據規定，擔保公司擔保資產規模與自身註冊資本規模之比應小於10，但國內真正能做到的又有幾家。就拿國內規模最大的P2P平臺陸金所為例，陸金所採用平安融資擔保(天津)有限公司為平臺提供擔保。平安融資擔保(天津)有限公司註冊資本2億元，即其擔保極限是20億元，據網貸之家統計，陸金所6月貸款餘額高達42億元，陸金所的擔保公司已經嚴重超出這個值，存在巨大風險
4.保險機構直接給客戶提供財產險保障模式
P2P平臺引入保險金融機構進行保障本金，跟客戶購買財產險保障模式同理。目前屬於國內最先進的投資本金保障機制，其實這等於投資人通過購買保險方式，自行將風險降到最低。
國內並非所有的P2P平臺都能夠引入保險公司該項業務，畢竟，保險公司不是傻子，風險等級太高，肯定列為拒保。保險公司在確認合作伙伴時肯定對P2P平臺的壞賬率進行系統性調查。目前國內合作模式比較成功的當屬玖富平臺和華安財險的服務模式。
