簡單的網際網路金融知識

　　網際網路金融是指傳統金融機構與網際網路企業利用網際網路技術和資訊通訊技術實現資金融通、支付、投資和資訊中介服務的新型金融業務模式。那麼你對網際網路金融瞭解多少呢?以下是由小編整理關於網際網路金融知識的內容，希望大家喜歡!

　　網際網路金融的基本名詞

　　網貸：網際網路金融網路借款，是網際網路金融***ITFIN***的一種，指個體與個體之間、個體與企業之間通過網站實現借貸。而中間網站被稱為網際網路金融平臺，簡稱平臺。

　　投資人：也叫出借人，指在平臺上進行投資的使用者。

　　借款人：是指有資金需求，在平臺上借款的個人或者企業。

　　線上充值：利用第三方支付平臺進行充值，將資金劃入網際網路金融平臺的對公賬戶或者個人在第三方支付的虛擬賬戶。

　　提現：投資者向平臺提出申請，將個人虛擬賬戶上的資金轉入到投資者銀行卡上。

　　小散：一般是指投資網貸總額在幾千到十幾萬之間的投資者，這部分群體一般是工薪階層，資金量不大，部分資金投入網際網路金融平臺，以賺取比銀行更高的收益。

　　資金站崗：資金站崗也稱為“當哨兵”，是指投資人投資某平臺某借款標遲遲不能滿標，或者充值後一直沒有標的可投，或者專案很少搶不到標，讓資金閒置的情況。

　　債權轉讓和淨值標：投資人將待收還款轉讓給其他人，提前取出本金，利息收益也一同轉讓。轉讓債權的標成為淨值標。

　　複利計息：是把本金和利息加在一起來計算下一次的利息。比如投入5000元，年利率為10%，一年下來就是5500元;第二年，就是6050元。

　　提前終止：很多金融機構發行高收益理財產品來“吸金”，尤其是一些銀行理財產品，為了攬儲，衝考核時點，就會發行這類理財產品。但是當過了這些時點，資金面回暖，銀行攬存壓力減少，可能會選擇提前終止高收益理財產品。如果人們對提前終止條款不留意，一旦當金融機構提前終止了產品，就會很被動。因此，在購買理財產品時要多留個心眼，注意合同中是否有提前終止的條款。

　　年收益率&年化收益率：年收益率指進行一筆投資，1年的實際收益率。與年收益率不同，年化收益率是變動的，是把當前收益率***日收益率、周收益率、月收益率***換算成年收益率來計算。

　　舉個簡單的例子，紫馬財行90天的理財產品，年化收益率8%，10萬元投資，到期的實際收益為10萬*8%*90/365=1972.60元，而不是8000元。

　　清算期

　　這就是經常能看到的“T0”、“T1”、“T2”等。“T”即產品到期日，“0”、“1”是投資者本金和收益到賬需要經過的時間，即清算期。要注意，資金在清算期是“零收益”，所以清算期越長，利息損失也會越大。

　　網際網路金融的主要特點

　　成本低

　　網際網路金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平臺自行完成資訊甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本;另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了資訊不對稱程度，更省時省力。

　　效率高

　　網際網路金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，使用者體驗更好。如阿里小貸依託電商積累的信用資料庫，經過資料探勘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

　　覆蓋廣

　　網際網路金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在網際網路上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，網際網路金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。

　　發展快

　　依託於大資料和電子商務的發展，網際網路金融得到了快速增長。以餘額寶為例，餘額寶上線18天，累計使用者數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，餘額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。

　　管理弱

　　一是風控弱。網際網路金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用資訊共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣佈破產或停止服務。二是監管弱。網際網路金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏准入門檻和行業規範，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

　　風險大

　　一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，網際網路金融的相關法律還有待配套，網際網路金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由於准入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事***和***等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先後曝出“跑路”事件。

　　二是網路安全風險大。中國網際網路安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，網際網路金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人資訊保安。

　　網際網路金融的答疑解惑

　　Q：網際網路金融平臺為什麼利率這麼高?

　　A：互金平臺的利率大部分為10%，有的甚至高達15%多，遠高於銀行理財產品和網際網路寶寶收益。

　　首先，網貸本來就是借貸行業的一部分，處於銀行放貸和民間***之間，與高息的民間借貸相比，當前很多互金平臺的年化收益率並不算離譜，年化7%~13%的收益率算是正常的借貸利率水平。

　　其次，相比資訊稽核十分嚴格的傳統銀行貸款，網貸貸款申請門檻低，而且是一種純線上稽核機制的模式，方便快捷。高利率是在交易雙方共同商定的情況下制定的，而平臺的功能就是平衡交易，讓資源最大受益化。

　　另外，借款人借款的週期不同也會影響收益。 如果是借貸金額多，時間週期短，那麼利率相對就比較低，而週期長的利率就比較高。

　　作為投資者，我們需要更理性的分析，互金平臺的高利率不一定不安全，平臺的低利率也不一定就是安全。在當前行業受到市場監管的前提之下，高利率已經處在國內製定的範圍之內，同期銀行利率的4倍以內，就目前而言年化收益13%之內的合同均受法律保護。

　　Q：互金理財一般適合什麼樣的人群?

　　A：

　　一、高薪族/資產較多人群：他們的剩餘資金較多，存進銀行、拿去炒股都不是最優的選擇，前者收益太低，後者風險又太大，用來投資互金產品，由於基數較大，可獲得的收益也會不少。這樣相當於無形中給自己加薪，生活可以過得更充裕。

　　二、中老年人：不輪是否退休一般都有較多的存款和閒置資金，如果不用來投資，放進銀行將會越放越貶值。這部分人經驗豐富，但是沒有太多的精力投入到投資理財中。互金理財操作簡單，非常適合這部分人進行投資。

　　三、工薪族：學會理財，每月的工資分為消費和理財等幾部分，儘管每月剩下的餘錢少，但互金理財產品投資門檻低，日積月累，還是會比較可觀的，而且有短期產品，在急需錢用的時候也可以比較快的回籠資金，是工薪族投資的首選。這樣在保障穩定的生活水平的同時，又可以獲得可觀的收益，何樂而不為。

　　四、家庭主婦：掌握家裡的日常開支，但又沒有太多的經濟來源，更需要好好理財，但他們忙於家庭事物及孩子，無暇深入瞭解各種金融工具，而互金理財產品收益高，方便快捷，只需簡單操作，也可以有份穩定的收入來源，家庭地位也會隨之提高。

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