我國商業銀行的個人理財業務問題研究
General 更新 2024年05月22日
摘要：與西方商業銀行發展迅速的個人理財業務相比，我國商業銀行這項業務的發展明顯落後，且差距很大。面對當今我國商業銀行傳統業務風險日趨增大、存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進逼的新形勢，針對我國商業銀行新興發展的個人理財業務，本文通過對目前個人理財理念及我國商業銀行個人理財業務的發展現狀的研究，指出了我國商業銀行開展個人理財業務所存在的問題，並提出相應對策，以此促進我國商業銀行個人理財業務的發展。
關鍵詞：商業銀行；個人理財；理財產品
個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委託銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務範圍廣、經營收入穩定的特點，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計，個人理財業務收入已佔國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%.在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年裡，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業銀行由於諸多因素的制約，個人理財業務發展相當滯後，其無論從規模還是從內容上，都不能與發達國家相提並論。目前我國銀行個人理財業務發展呈現以下幾個主要特點：一是規模小，我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入佔銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業務層次較低，我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、代理、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務，銀行難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信託等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產品的特色、差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異，但內容卻大同小異，缺乏特色，面對形形色色的顧客，在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。而西方商業銀行則特別重視理財產品的品牌、特色，強調個性化服務。可見，我國商業銀行的個人理財業務與西方商業銀行相比明顯滯後且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業銀行當務之急是要深刻反思個人理財業務發展滯後的原因，並要有切實可行的發展對策。
1 商業銀行個人理財業務發展滯後的原因
1. 1 分業經營金融政策的制約
由於我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，3個市場處於相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在諮詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。
1 .2 專業人才的匱乏
目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由於理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，並具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高於營業網點的一般櫃員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。
1 .3 客觀技術備件的制約
商業銀行中間業務的發展要以先進的電子資訊科技、發達的金融網路為依託，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支援，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網路化、資訊化水平比較低，相應的硬體裝置比較落後、陳舊，在計算機聯網、軟體的開發與應用上有很大的侷限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網路銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1. 4 創新不足
我國商業銀行長期以來由於外部環境的、體制的、技術的等等因素的影響，金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，範圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落後，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。
1. 5 理財需求和理財文化的制約
中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財的需求應該相當大，但現實卻恰恰相反，當前個人理財的實際需求比較小，造成這種現象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬於低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不願把財產交給他人打理的心理和習慣；四是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不瞭解，同時對商業銀行開展的個人理財業務也缺乏認同感。
2 發展個人理財業務的對策
2. 1 朝著國際混業經營的方向發展
混業經營是當今西方商業銀行普遍採用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果我國的商業銀行在政策鬆綁後實行混業經營，那麼它們可以融銀行、證券、保險、信託等業務於一體，它們也可以像美國的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將有長足的發展。
2. 2 加強專業人才的建設
理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據複合型金融人才的要求來安排，可借鑑國際註冊理財規劃師課程體系的設定，主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關係學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。（2）建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑑國外特別是美國的註冊理財規劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務策劃人員協會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權威的理財顧問認證資質。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規範和繼續教育體系，以規範個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。
2. 3 改善技術條件
要加快金融電子化、網路化、資訊化建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質量。改革開放20多年來，中國金融行業的資訊化建設從無到有、從單一業務向綜合業務發展，並從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，建立了以計算機和網際網路為基礎的網路體系和技術平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統、電子證券交易系統和金融管理系統，但已有的這些金融網路、金融技術與發達國家相比，相距很遠，離銀行業務發展的要求也有距離，所以為了應對外資銀行的挑戰，更好地拓展商業銀行的業務，特別是個人理財業務，我們必須加快金融電子化、網路化、資訊化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網路基礎設施建設。我國銀行業一方面應加快全國性金融網路的建設，協調各銀行之間的衝突；另一方面應著手興建銀行內部網路；同時應積極建立國際間金融網際網路；二是應加快金融電子化系統的整合。金融電子化系統整合，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是要建立和完善銀行內部資料資訊管理系統，藉助這個系統，銀行可有效地管理已有的資訊，並對資訊進行加工，特別是對客戶資訊進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定製的服務滿足客戶的需求。
2 .4 加快創新
由於創新的不足，當前商業銀行推出的個人理財產品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業銀行最好的辦法就是進行理財產品的創新。進行理財產品的創新要注重以下幾點：一是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿別人，要充分體現本行的智慧，優勢，要做好市場的調研，做到他無我有、他有我新、他新我優；二是要適用，產品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關鍵是產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自於對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然後量身定做理財產品，突出產品的個性、差異，這樣的產品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財的需要；三是產品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業銀行設計的理財產品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委託理財的主要目的。
2. 5 加大理財意識和理財市場的培養
首先要加強對居民理財意識的教育。在國內，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。其次，要加大產品的宣傳力度。由於競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業銀行設計好的產品以後，一定要藉助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶瞭解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場，當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高階客戶而言的，准入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財願望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高階客戶非常關鍵，但根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶資訊保密制度。客戶的財產應該屬很私人的東西，客戶委託銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶資訊保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
參考文獻：
〔1〕章軍 個人理財業務漫談〔J〕 中國城市金融，2004，（5） .
〔2〕劉敏 新形勢下拓展銀行個人理財業務的思考〔J〕 城市個人金融，2002，（11） .
〔3〕張劍宇 發展個人理財業務策略〔J〕 現代商業銀行， 2004，（9） .
〔4〕盛婕 走進個人理財時代〔J〕 現代商業銀行，2004，（9） .
〔5〕陳樹軍 個人理財業務也有瓶〔J〕 現代商業銀行，2004，（9）。
提高對公存款業務市場佔有率的策略
困我國商業銀行信用卡的信用風險管理對策
關鍵詞：商業銀行；個人理財；理財產品
個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委託銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務範圍廣、經營收入穩定的特點，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計，個人理財業務收入已佔國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%.在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年裡，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業銀行由於諸多因素的制約，個人理財業務發展相當滯後，其無論從規模還是從內容上，都不能與發達國家相提並論。目前我國銀行個人理財業務發展呈現以下幾個主要特點：一是規模小，我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入佔銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業務層次較低，我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、代理、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務，銀行難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信託等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；四是產品的特色、差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異，但內容卻大同小異，缺乏特色，面對形形色色的顧客，在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。而西方商業銀行則特別重視理財產品的品牌、特色，強調個性化服務。可見，我國商業銀行的個人理財業務與西方商業銀行相比明顯滯後且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業銀行當務之急是要深刻反思個人理財業務發展滯後的原因，並要有切實可行的發展對策。
1 商業銀行個人理財業務發展滯後的原因
1. 1 分業經營金融政策的制約
由於我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，3個市場處於相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在諮詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。
1 .2 專業人才的匱乏
目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由於理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，並具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高於營業網點的一般櫃員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。
1 .3 客觀技術備件的制約
商業銀行中間業務的發展要以先進的電子資訊科技、發達的金融網路為依託，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支援，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網路化、資訊化水平比較低，相應的硬體裝置比較落後、陳舊，在計算機聯網、軟體的開發與應用上有很大的侷限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網路銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1. 4 創新不足
我國商業銀行長期以來由於外部環境的、體制的、技術的等等因素的影響，金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，範圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落後，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。
1. 5 理財需求和理財文化的制約
中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財的需求應該相當大，但現實卻恰恰相反，當前個人理財的實際需求比較小，造成這種現象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬於低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不願把財產交給他人打理的心理和習慣；四是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不瞭解，同時對商業銀行開展的個人理財業務也缺乏認同感。
2 發展個人理財業務的對策
2. 1 朝著國際混業經營的方向發展
混業經營是當今西方商業銀行普遍採用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果我國的商業銀行在政策鬆綁後實行混業經營，那麼它們可以融銀行、證券、保險、信託等業務於一體，它們也可以像美國的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將有長足的發展。
2. 2 加強專業人才的建設
理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。專業理財師隊伍的建設應重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據複合型金融人才的要求來安排，可借鑑國際註冊理財規劃師課程體系的設定，主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關係學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。（2）建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑑國外特別是美國的註冊理財規劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務策劃人員協會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權威的理財顧問認證資質。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規範和繼續教育體系，以規範個人理財師的職業道德、執業行為及提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。
2. 3 改善技術條件
要加快金融電子化、網路化、資訊化建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質量。改革開放20多年來，中國金融行業的資訊化建設從無到有、從單一業務向綜合業務發展，並從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，建立了以計算機和網際網路為基礎的網路體系和技術平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統、電子證券交易系統和金融管理系統，但已有的這些金融網路、金融技術與發達國家相比，相距很遠，離銀行業務發展的要求也有距離，所以為了應對外資銀行的挑戰，更好地拓展商業銀行的業務，特別是個人理財業務，我們必須加快金融電子化、網路化、資訊化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網路基礎設施建設。我國銀行業一方面應加快全國性金融網路的建設，協調各銀行之間的衝突；另一方面應著手興建銀行內部網路；同時應積極建立國際間金融網際網路；二是應加快金融電子化系統的整合。金融電子化系統整合，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是要建立和完善銀行內部資料資訊管理系統，藉助這個系統，銀行可有效地管理已有的資訊，並對資訊進行加工，特別是對客戶資訊進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定製的服務滿足客戶的需求。
2 .4 加快創新
由於創新的不足，當前商業銀行推出的個人理財產品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業銀行最好的辦法就是進行理財產品的創新。進行理財產品的創新要注重以下幾點：一是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿別人，要充分體現本行的智慧，優勢，要做好市場的調研，做到他無我有、他有我新、他新我優；二是要適用，產品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關鍵是產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自於對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然後量身定做理財產品，突出產品的個性、差異，這樣的產品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財的需要；三是產品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業銀行設計的理財產品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委託理財的主要目的。
2. 5 加大理財意識和理財市場的培養
首先要加強對居民理財意識的教育。在國內，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。其次，要加大產品的宣傳力度。由於競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業銀行設計好的產品以後，一定要藉助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶瞭解它。再次，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場，當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高階客戶而言的，准入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財願望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高階客戶非常關鍵，但根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。第四，完善客戶資訊保密制度。客戶的財產應該屬很私人的東西，客戶委託銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶資訊保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
參考文獻：
〔1〕章軍 個人理財業務漫談〔J〕 中國城市金融，2004，（5） .
〔2〕劉敏 新形勢下拓展銀行個人理財業務的思考〔J〕 城市個人金融，2002，（11） .
〔3〕張劍宇 發展個人理財業務策略〔J〕 現代商業銀行， 2004，（9） .
〔4〕盛婕 走進個人理財時代〔J〕 現代商業銀行，2004，（9） .
〔5〕陳樹軍 個人理財業務也有瓶〔J〕 現代商業銀行，2004，（9）。
困我國商業銀行信用卡的信用風險管理對策