小微企業融資的意義?

General 更新 2023年10月15日

解決我國小微企業融資難問題有什麼意義

對小微企業融資難研究，可以幫助小微企業走出困境，發展壯大。因為任何企業，都是由小到大，由弱到強的。

解決小微企業的融資問題有什麼作用

摘　要：本文通過對小微企業的現狀分析，提出新疆小微企業存在的問題及相應對策和建議，希望對新疆加大改善小微企業投資環境有所幫助。關鍵詞：新疆；小微企業；融資；解決途徑小微企業地位重要，在新疆地位尤其重要，解決小微企業發展問題更有其特殊意義。目前，新疆小微企業佔到全疆企業總數的99.8%以上，工業增加值佔全區生產總值的30%，納稅佔35.9%，就業比重達73.2%。但是，新疆許多小微企業仍然面臨貸款難、利潤薄，專項扶持資金範圍較小、結構不合理等問題。因此，解決小微企業融資難融資貴問題已刻不容緩。 1 小微企業發展現狀及特點截至2012年年底，新疆中小微企業63907個,佔全區企業總數的99.6%。其中：民營企業60176個,佔總數的94.2%。中小微企業提供的就業崗位170.07萬人，佔全區企業從業人員的72.3％。在營業收入中，中小微企業為9239.69億元，佔全區企業的63.9%。在資產總額中，中小微企業為14041.33億元，佔全區企業的63.5%。中小微企業創造的增加值2306億元，佔全區GDP的31.3％。中小微企業的稅收佔地方公共預算收入的70％左右。在工業技術與創新中，自治區90%以上的專利授予中小企業，其研發的新產品佔全區的76.5％。 2012年年末，自治區中型、小型、微型企業數比列為3.2:15.7:81.1。從業人數的比例為：40.8:34.0:25.2。主要呈現五大特點：一是吸納就業的主渠道。中小微從業人員占城鎮就業單位的60.9%，主要在製造業、農業、建築業和批零業，共計吸納從業人員116.30萬人，佔中小微的68.4%。二是第三產業佔絕對優勢。第三產業的中小微企業44387個，營業收入5333.56億元，分別佔全部中小微企業的69.5%、 57.7%。其中，貿易業企業25836家，佔中小微企業的40.4%，佔第三產業的58.2%。三是傳統行業的企業數居多。批發和零售業佔38.7%，其次為製造業佔17.0%。四是超六成企業集中在烏市、巴州、阿克蘇和昌吉州四個地區。五是外資企業比例低。 2 小微企業融資面臨的困難與發達省區相比，新疆小微企業起步晚、數量少、規模小、水平低、管理弱，且以勞動密集型和服務業、涉農產業為主，技術密集型和科技型企業少。新疆小微企業需要後發趕超，離不開有力的融資支持。在發展過程中，小微企業在融資方面面臨很多方面的難題。 2.1 已出臺的部分政策較難落實大部分民特企業目前達不到銀行制定的基準利率的條件，發放的高於或低於基準利率的民特企業貸款均無法享受2.88％的國家貼息政策。此外，按照政策大中專院校的畢業生自主創業，可享受備案登記和1萬元貼息創業貸款扶持，但在實際上民生類科技項目政策並未得到真正落實。 2.2 融資成本較高當前，小微企業貸款利率往往超過央行同期貸款基準利率50%以上，有些超過1倍以上。擔保費率一般為貸款利率的一半左右，同時，辦理抵押登記、評估、公證等產生的各種費用，使小微企業總體融資成本較高。 2.3 貸款抵押標的過於單一目前，由於抵押標的物主要是房地產，絕大多數小微企業，尤其是商貿企業，因其固定資產較其他行業少，廠房無產權，難以符合金融機構的抵押條件而無法獲得貸款。 2.4 民營擔保機構風險大由於受所有制的限制，民營擔保機構只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。 3 解決小微企業融資難的有效措施新疆銀行業小微企業貸款餘額僅只佔全部貸款的13.6%，與全國平均佔比21%還有較大差距。這意味著新疆銀行業的小微企業金融業務還有較大的進步空間......

如何理解小微企業融資難的現狀

關鍵詞：科技型小微企業；融資；問題；對策

一、引言

小微企業是我國經濟生活中的一個重要組成部分，不僅創造了相當一部分的產品和服務價值，提供大量的就業機會，而且還承接了部分發明專利和新產品研發工作。據報道，2011年我國有超過1000萬戶的中小企業，貢獻了稅收的50%，創造了國內生產總值的60%，完成了創新成果的70%，解決了城鎮就業的80%，佔全國企業總數的99%。[1]科技型小微企業作為小微企業中的一個特殊組成部分，是高科技成果轉化的載體，為我國國民經濟持續健康穩定的發展提供了重要支撐。但是，由於多種原因，融資難的現象較為嚴重，這直接影響了科技型小微企業的經營和發展，也制約了科技型小微企業創新發展的腳步。面對當前科技型小微企業融資難的困境，本文擬從國家政策、企業自身發展、徵信體系和互聯網金融背景四個方面提出相應的對策，探索出符合科技型小微企業成長的創新金融服務體系，為科技型小微企業的融資發展提供一些參考和建議。

二、科技型小微企業融資現狀

科技型小微企業融資難問題一直備受學者關注。孫希芳、林毅夫認為企業融資難的原因主要有金融機構的信貸配給機制、企業的經營水平和財務狀況等信息公開不暢而導致的較高的道德風險。[2]陳曉和指出政府過多幹預金融市場是引發企業融資難的根本原因。[3]由於這些原因，也就造成了科技型小微企業在融資方面存在著缺乏與銀行長期的合作，無法獲得銀行的信任的現象；或者是已經獲得了相關的貸款支持，但是由於政策沒有給予利好而存在很高的利率；由於金融機構評估能力欠缺，導致科技型小微企業的融資需求不能快速響應從而影響融資效率。這些都是當前科技型小微企業融資的現狀。有關小微企業融資難現狀的統計調查，在2011年由國務院發展研究中心人力資源研究培訓中心中國企業家調查系統組織實施的“2011年度中國民營企業家問卷跟蹤調查”，調查樣本覆蓋了全國31個省自治區和直轄市，大中小型企業分別佔4.4%、40.4%和55.2%。調查結果顯示，有30%的企業家認為從民間獲得融資的渠道“非常難”或“比較難，34.5%的企業家認為“有難度”，35.5%的認為“不太難”或“不難”。[4]程德，楊沛通過實地走訪和調研武漢市小微型企業，共發放問卷60份，回收50份，回收率83.3%，通過數據統計對於科技型小微企業的融資現狀顯示，企業從銀行等金融機構融資“容易”的佔13.33%，“非常容易”的佔6.67%，46.67%的企業認為“融資難度一般”，20%的企業認為融資難度“非常困難”，13.33%的企業融資“比較困難”。[5]從中我們看出，融資難確實是小微企業存在的普遍現象。具體科技型小微企業來說，由於科技型小微企業在融資方面由於企業規模較小，融資方式單一、股權結構較為單一等原因，一般的科技型小微企業仍然存在融資渠道狹窄、利率高、期限短的困境，資金缺乏的現象較為嚴重。

三、科技型小微企業融資難的問題原因分析

（一）國家宏觀調控政策的影響

一般來說，政府的貨幣政策和金融監管會對金融機構的資金供給能力......

小微企業在融資過程中有什麼優勢

科技型小微企業在我國國民經濟中佔據重要的地位，當前科技型小微企業融資現狀的問題突出體現在融資難現象上。受到國家宏觀經濟調控的影響、科技型小微企業自身的發展與融資需求不匹配以及傳統融資渠道對科技型小微企業的排斥是造成科技型小微企業融資難的主要原因。為了解決科技型小微企業融資難的問題，擬從國家政策調控上不斷深化和完善相關的金融政策、加強自身管理建設以應對融資難問題、建立覆蓋全社會的徵信體系和在互聯網金融背景下不斷創新融資渠道四個方面來積極應對科技型小微企業融資難的問題。關鍵詞：科技型小微企業；融資；問題；對策一、引言小微企業是我國經濟生活中的一個重要組成部分，不僅創造了相當一部分的產品和服務價值，提供大量的就業機會，而且還承接了部分發明專利和新產品研發工作。據報道，2011年我國有超過1000萬戶的中小企業，貢獻了稅收的50%，創造了國內生產總值的60%，完成了創新成果的70%，解決了城鎮就業的80%，佔全國企業總數的99%。[1]科技型小微企業作為小微企業中的一個特殊組成部分，是高科技成果轉化的載體，為我國國民經濟持續健康穩定的發展提供了重要支撐。但是，由於多種原因，融資難的現象較為嚴重，這直接影響了科技型小微企業的經營和發展，也制約了科技型小微企業創新發展的腳步。面對當前科技型小微企業融資難的困境，本文擬從國家政策、企業自身發展、徵信體系和互聯網金融背景四個方面提出相應的對策，探索出符合科技型小微企業成長的創新金融服務體系，為科技型小微企業的融資發展提供一些參考和建議。二、科技型小微企業融資現狀科技型小微企業融資難問題一直備受學者關注。孫希芳、林毅夫認為企業融資難的原因主要有金融機構的信貸配給機制、企業的經營水平和財務狀況等信息公開不暢而導致的較高的道德風險。[2]陳曉和指出政府過多幹預金融市場是引發企業融資難的根本原因。[3]由於這些原因，也就造成了科技型小微企業在融資方面存在著缺乏與銀行長期的合作，無法獲得銀行的信任的現象；或者是已經獲得了相關的貸款支持，但是由於政策沒有給予利好而存在很高的利率；由於金融機構評估能力欠缺，導致科技型小微企業的融資需求不能快速響應從而影響融資效率。這些都是當前科技型小微企業融資的現狀。有關小微企業融資難現狀的統計調查，在2011年由國務院發展研究中心人力資源研究培訓中心中國企業家調查系統組織實施的“2011年度中國民營企業家問卷跟蹤調查”，調查樣本覆蓋了全國31個省自治區和直轄市，大中小型企業分別佔4.4%、40.4%和55.2%。調查結果顯示，有30%的企業家認為從民間獲得融資的渠道“非常難”或“比較難，34.5%的企業家認為“有難度”，35.5%的認為“不太難”或“不難”。[4]程德，楊沛通過實地走訪和調研武漢市小微型企業，共發放問卷60份，回收50份，回收率83.3%，通過數據統計對於科技型小微企業的融資現狀顯示，企業從銀行等金融機構融資“容易”的佔13.33%，“非常容易”的佔6.67%，46.67%的企業認為“融資難度一般”，20%的企業認為融資難度“非常困難”，13.33%的企業融資“比較困難”。[5]從中我們看出，融資難確實是小微企業存在的普遍現象。具體科技型小微企業來說，由於科技型小微企業在融資方面由於企業規模較小，融資方式單一、股權結構較為單一等原因，一般的科技型小微企業仍然存在融資渠道狹窄、利率高、期限短的困境，資金缺乏的現象較為嚴重。三、科技型小微企業融資難的問題原因分析（一）國家宏觀調控政策的影響一般來說，政府的貨幣政策和金融監管會對金融機構的資金供給能力產生影響，從而間接影響到企業的融......

為什麼要解決小微企業融資難問題

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。小微企業是提供新增就業崗位的主要渠道，是企業家創業成長的主要平臺，是科技創新的重要力量。

由於國際國內的種種原因，更主要是因為國內經濟社會的種種非理性因素，我國小微企業遭遇一系列已嚴重影響生存與發展的困難，具體可概括為“兩高兩難兩門”：成本高、稅負高;用工難、融資難;玻璃門、彈簧門。因此解決小微企業融資難需要受到國家政策的扶持。

小微企業融資都有哪些方式

小微企業常見的融資方式有：

(一)無形資產擔保貸款

據相關法律規定，商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產能作為貸款質押物。

(二)自然人擔保

自然人擔保可採取抵押、應享受的利益質押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產包括個人一切的房產、土地使用權和交通運輸工具等。但若借錢方逾期償還貸款，銀行將會追究擔保人的擔保義務!

(三)典當融資

典當是以實物為抵押，以實物一切權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。

(四)綜合授信

銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度範圍內能循環使用。

(五)信用擔保貸款

目前在全國已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。

(六)買房貸款

若企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、能提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行能根據銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。

當然，小微企業可以貸款的方式還遠不止這些，不同的貸款機構對於企業貸款都會有相應的貸款產品，所以，企業主在申請貸款前，一定要多做了解，通過對比來選擇最合適的貸款方法。

小微企業融資都有哪些方式

小微企業很多時候是小本經營，

一旦碰到資金上的困難，

如果想到銀行融資，

又從來沒

有跟銀行打過交道，應該遵循什麼途徑才最大可能地獲得銀行的信貸支持

深圳一家銀行的

中小企業部負責人稱，

如果歸結起來，

小微企業要成功獲得銀行信貸，

有五個途徑可以考慮。

第一個途徑，企業在做生意，肯定有上下游，小企業要通過上下游的賣方、買方、未來

的現金流來考慮怎麼樣做銀行融資。

東西賣出去了，但產業鏈下游很強勢，

他欠款，就可把

應收帳款賣給銀行，形成保理業務

;

如上游很強勢，接到一個好的訂單，沒錢給他生產，怎

麼辦

可以向銀行提出訂單融資

;

如果是從事國際貿易，可提出貿易融資，比如接到國外信用

證，可跟銀行形成信用證打包、押匯等等，還有出口退稅，貨物出口退稅需要很長時間，怎

麼辦

可跟銀行形成退稅貸款。

如果沒錢支付關稅和保證金，

則可向銀行申請關稅保護方案，

國內還有國內信用證、

銀行承兌匯票，

碰到要融資時，

小企業主應從本行業上下游去考慮問

題。

第二個途徑才是用抵押物和質押物。到底用什麼東西質押、抵押給銀行

實際上，抵押

物有很多東西，不要光想著企業廠房，機器設備、原材料、產成品，只要值錢的都可以做畫

押、倉單質押等等，包括生產工具、交通工具也可以考慮做抵押。

第三個途徑是企業跟企業間抱團取暖，兩個企業互相瞭解，你給我擔保，我給你擔保，

兩者互保，如果是

多家抱在一起，如果其中一家出毛病了，互相之間形成連帶責任，連

帶捆綁。企業互保可從上下游去找，也可從行業協會找，也可從區域商業協會找資源。

第三個途徑如果還不成功，

就可以第四個途徑了，

也就是考慮藉助外力。

外力分為兩種，

一種是政府平臺，

另外一種專業擔保公司，

專業擔保公司可以給你不完全的產權、

物權做信

用擔保，深圳市有幾個比較有名的信用擔保公司，比如高新投、中小企業、不動產等等，還

有一系列民營擔保公司。

如果四大途徑均行不通，

最後一個途徑就是儘量把雞蛋全部放在一個籃子裡，

即把所有

結算、

業務集中在一家銀行辦，

累積信用，比如企業如果在銀行結算額達到一定標準，

那麼

肯定會獲得一定額度的貸款。

銀行為什麼能解決小微企業的融資問題

身小微企業發展及其融資問題已成為社會普遍關注的熱點焦點問題，小微企業對GDP稅收、就業貢獻大。此外，小微企業體制機制靈活，在科技、產品等創新方面具有明顯優勢。就我國而言，小微企業具有特殊重要性:一是在市場經濟下，很多企業只能從小微起步，逐步發展起來。因此，越是搞市場經濟，小微企業就日益重要。二是從我國經濟發展階段看，目前正經歷農村非農產業、農業產業化、現代化、城鎮化發展過程，從某種意義講，大量小微企業的成長是這一過程的重要載體。對商業銀行而言，小微企業融資，由於其特殊矛盾、特殊規律，是一世界性難題，更是我國經濟發展現階段迫切需要破解的重大課題。事實上，世界各主要經濟體以及我國近年來從商業銀行到政府等機構，已在這方面做了大量實踐探索，積累了不少實踐經驗。做任何事情，只有認識並把握了其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點，在此基礎上發揮人的主觀能動性，才能得心應手。做小微企業融資也是這樣。所謂破解小微企業融資難最佳實踐，就是在認識並把握其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點的基礎上發揮人的主觀能動性，尋求最佳解決方案的實踐。而據筆者觀察研究，就小微企業融資對象及其過程和結果而言，其特點主要有: 一是初創成長階段。少數小微企業或超越初創成長階段，比如某些百年小微老店，但初創成長階段是絕大多數小微企業的生命週期特徵。後幾個特點實際上都派生於或附屬於這一生命週期特徵。所以，做小微企業信貸，必須認識並把握這一生命週期特徵。這就需要商業銀行鍼對初創成長階段小微企業提供相應的產品及商業模式。二是平均存活率較低。這對商業銀行的解決方案有兩層含義:其一是要審慎甄別，嚴控風險。其二是要發揮各方主觀能動性，尤其是通過商業銀行與小微企業的共同努力，總體延長小微企業的平均壽命。三是少幾可能做強做大。儘管小微企業總體平均存活率較低，其中少幾卻可能做強做大。商業銀行應具備慧眼識珠、伯樂識馬並謀劃助推小微企業發展的智慧。四是業主家族式治理。大部分小微企業屬於個體私營性質，通常是所有權與經營權高度統一，這就要求商業銀行更多瞭解業主家庭、家族，從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動客戶，從而與客戶建立良好關係，形成真誠互動，五是財務報表不規範甚至虛假，隱瞞企業的真實經營狀態，誤導銀行發放貸款或者是獲得貸款後改變資金用途等。對此，商業銀行要有解決方案，根據小企業提供的原始單據，以及蒐集和了解到的相關信息，瞭解企業資產與負債的真實狀況。六是急小短。這是小微企業融資需求的突出特點。急，商業機會稍縱即逝，需急錢抓商業機會;資金週轉困難或斷裂，需急錢解困救命。小，少則千百，多則幾百萬。短，週轉一下，過個橋，過個夜。這對商業銀行的啟示是:第一，要快速決策。必須構建高效快速授信決策機制。第二，要發展小額信貸。第三，要研發超短便利信貸產品。七是成本較高。小微企業的金融需求往往額度小、頻率高，這使小微企業金融服務供給方的成本大大高於大中企業。除了需要政府補貼及稅收等政策優惠，也需要商業銀行採取針對性管理及技術手段儘可能降低內生成本。比如數據倉庫技術和網上銀行兩項技術的應用，就可大大降低小微企業信貸的內生成本。八是風險較高。小微企業信貸風險較高是小微信貸的固有特點。世界銀行2008年的一份調查報告顯示，大、中、小企業的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，小企業的風險比大中型企業分別高46%和90%。針對於此，商業銀行要有一定的風險偏好或風險容忍度，有能力承受並管控相應風險。既要善於風險定價，同時又要防範“逆向選擇道德風險”，更要善於利用政府和社會組織資源管控風險。九是單靠市......

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