年輕的三口之家，夫妻雙方收入尚可而且比較穩定，家庭有一個1歲左右的孩子。理財目標：孩子的教育金、夫妻雙方的養老準備以及保險規劃，再就是家庭現有財產如何有效升值。
基本情況
莫先生，今年35歲，年收入8.5萬元，有“五險一金”。妻子29歲，月收入約3500元，有年終雙薪。家裡有一套房產，尚欠9萬元的房貸，月供2200元。手頭有現金12萬元活期存款，股票市面價值8萬元。夫妻倆有一個1歲的兒子，家庭開支每月3000元左右。雙方父母有退休工資，每年給雙方老人的費用約為6000元。
理財目標：
給小孩準備教育金。
由於夫妻雙方均未有買商業保險，請問如何選擇更適合的保險？
手頭資金如何打理，股市需要補倉嗎？
希望買輛家用小車，價格在10萬元至15萬元。
理財建議：
莫先生家庭財務狀況比較健康，在贍養老人方面基本不會有壓力。家庭結餘能力較高，可有更多的閒置資金用於積累家庭淨資產。從家庭資產結構看，12萬元的現金存款太多了，可根據家庭實際情況作些調整。
在教育金準備中，建議選擇基金定投，在定投產品的選擇上須以穩健型為主。
可為孩子專門建立一個教育金賬戶，每月定投1000元至1500元，篩選一隻債券型基金作為定投物件，債券型基金主要投資於國債、金融債、地方政府債、企業債和可轉換債券，是一種固定收益型投資工具，風險較小，比較符合教育金穩健性的風險要求。債券基金一般年收益率預期在7%左右，根據財務計算器可計算出17年後至孩子讀大學時，賬戶金額可積累到46萬元。
風險管理和保險規劃方面
在購買保險的原則中，家庭主要收入來源應當作為主要保障物件，建議以莫先生為主要保障物件。可購買保額為30萬元的重大疾病保險和20萬元的定期壽險，外加40萬元的意外險。他的妻子可購買保額為20萬元的重大疾病保險和20萬元的定期壽險，外加10萬元的意外險。1歲大的兒子可購買少兒保險，等孩子大一些之後再考慮重大疾病險。
選擇投資工具
莫先生投資之前，需要進行個人風險偏好分析和風險承受能力測試，選擇最適合的投資工具。現有資金及每年的結餘可按資產組合的方式：30%投資於債券、債券基金等低風險類投資工具，滿足資產保值需要；20%可投資於股票、股票基金等風險類投資工具，滿足資產增值需要；另50%可配置銀行理財產品。股市形勢不朗，暫時別考慮補倉。
莫先生家庭財富積累的主要方式是工資收入,考慮到該家庭的資產負債及流動性需求, 建議預算控制在10萬元, 購車首付款可採用基金定投方式先積累2~3年,選擇較長的付款期限, 降低每月的現金支出。