白領個人貸款?

目前，各家銀行推出了各種各樣的個人貸款新品種。由於每項貸款品種有各自的定位，如何根據自身的資金需求和實際情況，合理利用銀行開發的個人貸款品種，花最少的錢，尋求最大的利益？

方法/步驟

一是個人住房按揭貸款。購買商品住房資金不足的可申請之，其貸款利率較低，目前年利率僅為4.77％，如採用公積金貸款，利率就更低了。此項貸款中，除人行規定各家銀行擁有10％利率的優惠幅度外，對公證費、保險費的收取也有不同的規定，招商銀行對具有本市戶口的市民可免去公證費。

　二是個人綜合消費貸款，是借款人以個人消費為目的向銀行申請的貸款。其最大優勢是用房產等固定資產作抵押，可盤活資產；以足夠代償能力的第三人的資信作擔保，可減少機會成本。此項貸款的用途較廣，除了購房、買車、裝修、留學外，只要借款人能夠提供其他消費用途，都可以申請貸款。

三是質押貸款。如擁有尚未到期的1999年以後發行的國債、定期存款，又急需運用資金，即可申請此項貸款。客戶可通過招商銀行的電話銀行、網上銀行24小時自助申請貸款，申請成功後貸款即刻到賬。由於此項貸款受本金的限制且貸款期限不可超過存單到期日期，招行理財專家建議，如擁有即將到期的國債或定期存款，又急需資金時，不要急於提前兌付，經過計算，若質押貸款付出的利息低於提前兌付損失的利息，當然應該選擇質押貸款。

四是信用卡透支。是用信用卡消費過程中，在信用限額內先消費、後還款。但在使用過程中，不可突破授信額度。在免息期後，如還未還款，銀行將以每天萬分之五收取罰息，罰息將遠高於貸款利率，而且還將影響個人資信。招行理財專家建議，在使用信用卡透支時，客戶可用足免息期，但在免息期後必須及時還款。如確需較長期的資金，與其用信用卡透支，還不如申請個人綜合消費貸款，這樣可省下一大筆貸款利息。