就目前的情況來看，商業銀行與小貸公司的合作空間主要在小額信貸領域，因此，以小額信貸業務為主的商業銀行是小貸公司比較理想的合作伙伴，有十種新型的合作模式可供探索。
工具/原料
小貸公司是我國金融制度的創新，對緩解“三農”和中小企業資金短缺、推動就業等具有重要意義，也為地方政府組織民間金融資源促進區域經濟協調發展開闢了新途徑。
2010年下半年以來，在巨集觀緊縮政策要求下，商業銀行開始逐步收緊信貸，不論是企業還是個人，想要在銀行取得貸款比以往都更加困難。正是銀行無錢可貸的境遇使小貸公司迎來了前所未有的發展空間。據中國人民銀行日前釋出的2011年上半年小額貸款公司資料統計報告顯示，截至2011年6月末，全國共有小額貸款公司3366家，貸款餘額2875億元，上半年累計新增貸款894億元。
為有效掌握小貸公司的最新發展情況，探索商業銀行與小貸公司的有效合作模式，日前我們對哈爾濱地區小貸公司的執行情況進行了調查。調查結果顯示：從2009年開展試點以來，哈爾濱市小貸公司發展迅速，公司數量及信貸業務量快速增長;貸款需求旺盛，初步形成了以過渡性、商業性小額貸款為主要品種，以中小微企業、個體工商戶及“三農”為主要客戶的經營格局;公司治理結構完善，經營較為規範，信貸資產質量較高。但受政策支援不足、監管缺失、融資渠道狹窄、經營管理水平較低、專業人員匱乏、技術手段落後等不利因素影響，小貸公司的潛在風險正在逐漸加大。
方法/步驟
一是以直接融資為主的合作。小貸公司資金來源主要是股東繳納的資本金，政策規定不可以向超過兩個銀行業金融機構融入資金，融入資金額不超過資本淨額的50%。在這種情況下，小額貸款公司面臨資金不足時，就向銀行融資。這是目前商業銀行與小貸公司最普遍的一種合作方式。
二是以聯動營銷為主的合作。小貸公司按政策規定只能在本區域經營，在此背景下小貸公司必須精耕本地市場。如上海某小貸公司除和商業銀行簽訂全面合作協議，共建營銷平臺以外，還將營銷區域劃分為四大營銷區域，安排專人負責服務區域內企業、個體工商戶、農戶、經濟開發區、私營經濟城等，全力打造客戶平臺，為銷售工作夯實基礎。小貸公司利用這一平臺為商業銀行推薦客戶，並提供配合貸前調查。
三是以聯合貸款為主的合作。政策規定同一借款人貸款餘額不得超過小額貸款公司資本淨額的5%。小貸公司由於資本金有限，有時無法滿足優質客戶的資金需求，因此可以商業銀行開展聯合貸款合作。如某商業銀行的“接力貸”。“接力貸”是指小額貸款公司的授信中小企業，從某商業銀行獲得生產經營所需貸款。企業的融資成本分兩部分，一部分是正常的銀行利息，用於支付給銀行;另一部分是貸款承諾費，用於支付給小貸公司。合作協議規定，如果貸款滿足約定的轉讓條件時，某商業銀行有權將貸款轉讓給小額貸款公司。
四是以貸款保障為主的合作。為保障雙方的合作順利進行，對小貸公司推薦給商業銀行的借款客戶，小貸公司應相應提供一筆同金額的備用貸款，該筆貸款專項負責解決若借款客戶出現經營問題導致對商業銀行還息、還本困難後，對該客戶放款，以緩解客戶的資金壓力，這種合作模式的優勢在於小貸公司利用自身本土優勢和靈活的貸款條件，既幫
五是以建立區域小企業信用資料庫為主的合作。多數商業銀行會存在郊區網點的空缺問題，並可能相應產生市場熟悉程度的問題，小貸公司正好可以彌補這一缺陷。在經過整合後，可以就貸前調查、貸後管理、客戶服務等方面互相配合，擇機建立商業銀行與小貸公司的聯合資料庫，為雙方市場佔有率的提高奠定基礎。
六是以小貸公司業務管理系統工程招投標為主的合作。商業銀行應積極參與小貸公司業務管理系統工程的招投標，爭取中標後全面為小貸公司提供結算代理，代政府監管、接入人行徵信系統、代理對貸款客戶管理等業務，以多角度、深層次的業務合作鞏固雙邊關係，提升合作品質。七是以專項評估為主的商業銀行面向小貸公司的技術輸出合作。根據小貸公司需求，商業銀行技術輸出專家團隊對小貸公司小額信貸業務整體情況和各項能力建設情況進行分析和判斷;同時，對照國內外小額信貸業務的最佳實踐，對小貸公司小額信貸業務提出改進意見，為小貸公司提供小額信貸業務未來發展建議。
七是是以制度設計和產品開發為主的商業銀行面向小貸公司的技術輸出合作。根據小貸公司需求，商業銀行技術輸出專家團隊為小貸公司量身設計小額信貸組織架構、管理機制、運營模式和業務流程;協助小貸公司研究制定小額信貸業務營銷條線、產品條線和風控審批條線各項管理制度。同時，商業銀行技術輸出專家團隊利用銀行自身的技術和管理優勢與小貸公司合作開發一些適合小企業和區域市場特點的產品。該款產品銀行和小貸公司共同命名、聯合推廣和銷售，產品除放款主體和貸款利率不一樣以外，在稽核要求、貸款條件上均可保持一致。
八是以業務培訓為主的商業銀行面向小貸公司的技術輸出合作。根據小貸公司的需求，技術輸出專家團隊對小貸公司小額信貸隊伍進行制度、產品、營銷、風控等業務領域專業化培訓。協助小貸公司培養小額貸款業務核心骨幹力量，幫助信貸人員瞭解掌握小額貸款核心技術。
九是以市場拓展為主的商業銀行面向小貸公司的技術輸出合作。根據小貸公司的需求，技術輸出專家團隊“以師傅帶徒弟”的方式對小貸公司小額信貸隊伍的業務實踐和市場拓展進行指導，協助小貸公司營銷新產品，開展新業務，做大業務規模，控制信貸質量。
注意事項
首先，從經營管理角度，商業銀行已經具有較成熟的管理制度、風險防範機制和監管體系，並擁有專業的市場營銷知識、產品研發技能和授信審批流程。因此，在小貸公司整體管理水平低下、技術系統落後、專業知識匱乏的情況下，商業銀行可以通過量體裁衣式的技術輸出，為小貸公司培養專業的業務骨幹，傳授成熟的經營管理經驗，研發適合當地市場需要的產品。使小額貸款公司從管理、業務、產品等上有一個整體的提高。
其次，小額貸款公司融資渠道單一，商業銀行可以為小額貸款公司提供批發貸款，解決小貸公司後續資金來源問題。
最後，隨著城市金融市場競爭的白熱化，開闢個貸和農村市場是很多商業銀行未來的必然選擇。雖然從短期贏利上來看，商業銀行與小貸公司合作並沒有大利可圖，但從長遠來看，商業銀行可以提早在農村市場上樹立良好的信譽和形象。銀監會頒佈的《關於加強銀行業金融機構社會責任的意見》中指出,認真履行社會責任可以很大程度上提高商業銀行的知名度和良好的品牌形象,商業銀行支援新農村建設,解決“三農”問題,很明顯會提高其在農民心目中的形象與的地位，為以後進軍農村市場和發展村鎮銀行打下了良好的基礎。