導讀：隨著家庭收入、孩子年齡的變化，你需要在保險問題上精打細算。本經驗主要圍繞如何給小孩投保醫療保險。
孩子脫離母乳期，抵抗力有些下降，生病次數會變多；上了幼兒園，接觸流行病傳染源的機會也變大。雖然基本醫療保險對門診和住院都有一定的報銷比例，但遇到比較棘手的疾病，自費部分的支出也不是小數目。你可以根據家庭收入水平來選擇醫療險。
你一定要有：社保類少兒醫療保險
孩子出生後就有國家醫療保障體系的基本保障——城鎮居民基本醫療保險。作為基本保障，它的保費便宜，在醫保覆蓋範圍內，可報銷50%至70%的醫藥和住院費用。和商業醫療險拒絕患病後投保不同，社保類少兒醫療險在查出患病後仍然可以投保並正常報銷。
北京實行的“一老一小”城鎮醫療保險就屬於這種基本保障，“一小”就是未成年人的城鎮醫療險。但本地戶籍家庭才能參加。上海少兒醫保則是上海戶籍和持居住證的都能參加，門急診報銷比例根據醫療機構等級浮動：在社區醫療中心就醫支付65%，在二級醫院就醫支付55%，在三級醫療機構就醫的支付50%，住院支付50%。蘇州的少兒住院和門診大病醫療險，針對18歲以下未成年人，起付標準500元，10萬元以內最高報銷80%。一些重大疾病出院後的門診專科藥品和治療費用也有補助。成都、鄭州也有類似的少兒醫療保障。
各地社會互助性保障制度還能在這個基礎上補充。上海除少兒醫保外，還有紅十字會少兒住院基金，覆蓋了非上海戶籍家庭：一旦患病住院，支付住院費用起付線標準以上部分的50%，患部分重大疾病出院後的專科門診費用、接受腎移植前的透析費用和手術後的抗排異藥物費用也能報銷50%。
但這類保險每年要在固定的時間段內辦理和繳費，錯過了也不能補繳，這一年就沒有保障。上學的孩子可以通過學校參保。
不同年齡段，不同商業險選擇
0歲至16歲：少兒消費型重疾險
大部分門急診和住院費用被社保型醫療險解決後，如果有重大疾病，自費部分的金額也不是小數目，比如醫保目錄外的藥品和器材是全額自費的，重大疾病的治療費用也可能超過少兒醫保的最高報銷額。這幾部分的支出只能通過商業重疾險分擔。
商業重疾險的好處是除了報銷型，還有更方便的給付型——不需事後報銷，疾病確診後持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。保額直接支付而且沒有使用限制，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫療險只保住院的費用，而補貼部分通常低於80元／天，一般最多隻能賠30天，遠遠低於實際費用。
從發生重大疾病的概率考慮，南京平安保險專家建議，每年給孩子買消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高，更適合應對兒童重大疾病這一類小概率但大開銷的情況。
通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元，而相同保額的返還險，一年保費幾千元，佔用資金多，如果投保期間沒有發生重大疾病的理賠，到期保費返還收益率極低。
住院費用一般包括幾大項：醫藥費（非自費藥與自費藥）、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等。南京平安保險專家認為，一些少兒醫療險對醫藥費一項可報銷的上限設置得高，其他費用的補充卻不足或是條款含混。
因此，投保費用型保險時，最好選擇醫藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，並且註明了可報銷比例的保險產品。
但商業兒童醫療險的保額存在制度性的限制。成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力，但保期內的少年兒童不具備這種能力。所以，除非附加了壽險責任，否則中國法律規定給付型保險的保額上限為5萬元，北京、上海、廣州等少數經濟發達城市放寬到10萬元。
6歲以後：商業意外險附加醫療保障
0歲至5歲的孩子出現先天性的疾病、夭折的概率較高。出生6個月後來自母體的抗體消失，發生各種門急診疾病的機會增加，而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會隨著一次次生病不斷增強。在這個階段給孩子補充商業醫療險最實用。
這時應該側重實報實銷的費用型住院醫療保險，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。
孩子入學後感染疾病的機率下降，但發生意外的機率變高。因此學齡兒童除了基本醫療保障外，可以選擇補充附加醫療保障的商業意外險，意外產生的門診和住院費用支出也能報銷。
商業意外險以消費型居多，每年保費100元至300元。目前各大保險的網銷產品都有複合型的兒童險，既包括重疾賠償也包含意外賠償，有些還包含了兒童的意外責任險。和給付型醫療險一樣，兒童意外險的保額也有最高10萬元的限額。
給孩子買意外險時要注意
理賠範圍和免賠條款非常重要。越便宜的商業保險越有可能在免賠條例中設置更多的限制。因此，下筆簽字之前，合同中所有賠付條款的細節一定要全部弄清楚。
選擇最實用的選項：燙傷、跌落、氣管異物、運動受傷等。“兒童綁架勒索津貼”之類的就算了吧。
需要國際醫療保險嗎？
安安的孩子7個月時因為莫名發燒，做了一輪檢查，住院一星期才被確診是幼兒急疹，醫藥費花了幾千元。由於擔心這種情況繼續發生，她開始考慮是不是要給孩子買高端醫療保險。
國外出生的：投全球醫療保險
安安考慮的高端醫療保險是一種每年保費2萬元以上的全球醫療保障計劃。限制條件少、賠付範圍廣，涵蓋了境內私立醫院、境內公立醫院國際部和特需門診、境外公立和私立醫院的絕大部分醫藥費。每年50萬元門診賠付限額和2000萬元的住院賠付限額，包含疫苗、癌症、精神疾病甚至全球醫療轉運的覆蓋保障。
但同一種高端醫療險的限制條件越少，賠付範圍越廣，價格也更貴：無地域限制、無病房規格限制、全天24小時國際熱線服務、既往病症的等待期短、門診不設免賠額的等級最貴。
有的全球醫療險接受兒童單獨投保，如招商信諾的寰球至尊A款，但在基礎保費上要額外加費，根據保障區域和保障利益的不同，保費1萬元至6萬元。如果整個家庭投保或者父母一方和孩子一起投保，額外加費可取消，孩子的保費降低35%左右。
有的全球醫療保險則規定，必須是父母中的一人先投保，才能把未成年子女納入計劃，而且只收第一個孩子的保費，第二、第三和第四個孩子都可以免保費加入計劃。
儘管保費很高，但全球醫療險也屬於消費型保險。如果保險生效期間沒有發生賠付，保費也不返還，但有的會提供續保保費折扣。以工銀安盛的全球醫療保險為例，如果第一年沒有理賠，第二年續保有10%的保費折扣；第三年折扣15%，第四年折扣20%。
因此，買這種醫療保險的家庭年收入至少要達到30萬元以上，承擔保費才比較輕鬆。如果有境外出生的孩子而且不止一個，買全球醫療保險則最划算。住在上海市的馬玉鳳，孩子是美籍，看病和打疫苗一直去和睦家醫院。“孩子出生後立即買了全球醫療險，外籍孩子打疫苗都很貴，有的疫苗一針就要幾千元。”出生第一年打國外疫苗的費用，就超出了當年保費的一大截，更何況如果生下不止一個孩子，從第二個至第四個孩子都能免保費參保。
孫呈堯提醒，選擇高端醫療險時，特別要注重一個硬指標：保險公司爭取到多少公立三甲醫院與保險公司簽署直付協議。私立醫院的醫療環境和醫療服務比公立的好，但中國內地的權威醫療專家仍然集中在公立三級甲等醫院的特需部。
因此，出於服務和資源的綜合考慮，選高端醫療險時可以把醫療網絡直接定位在公立三甲級醫院特需部門。所以，保障計劃能否在三甲醫院特需部直付，也是重要的選擇標準。工銀安盛的全球醫療險在北京近20家醫院內可以直付，其他醫院雖然在承保範圍，但需要先墊付醫療費用，再報保險公司理賠。
國內出生的：亞洲兒童醫療保險
如果你的孩子在中國出生，不需要打昂貴的疫苗，但厭倦在公立三級甲等醫院忍受無休止的排隊和擁擠的環境，或是像安安那樣擔心再因為醫生一直確診不出孩子的疾病而不斷花錢，價格相對低一些的專門為亞洲兒童設置的醫療保險其實更適合你。
亞洲兒童醫療險和全球醫療險同樣提供兒童在公立醫院特需部和私立醫院的住院、門診醫療費用，只是覆蓋範圍縮小到亞洲，賠付限額降低到住院賠付200萬元、門診賠付10萬元，每年的保費可以控制在1.4萬元以下。
住院賠付包含病房費（含重症監護病房）、膳食費、護理費、手術費用、處方藥、檢查化驗費、癌症治療費用、家庭護理費用、父母陪同未成年人住院費用、住院津貼等。門診賠付限額的10萬元包含掛號費、診療費、治療費、處方藥費、檢查化驗費、物理治療費、鍼灸或中醫治療費用、康復治療費用等。
在中國內地公立醫院普通部、非普通部和私立醫院，中國港澳臺、日本以及新加坡的公立、半私立和私立醫院看病，保險公司都可以通過直付醫療網絡直接結算以上的項目費用，不用申請理賠。
原作者： 陳健