單身族和家庭型理財的不同之處
不管你承不承認,單身生活的確有很多好處,也可以有很多方法排遣寂寞,過得豐富多彩。但是在個人財務上,單身人群始終是“孤獨”的,必須完全依靠自己的力量為未來的人生做一道加法,那就是根據自己的特點,好好理財,否則你將來極可能成為一個一個貧困的“孤老人士”。
和傳統家庭型的人群相比,單身人群有自己的專屬特徵。其中最突出的特徵當然家庭結構上,沒有配偶,只有自己一個人。當然,特例是離異或喪偶後恢復單身的人群,他們也可能身邊帶有未成年子女,但這一人群在單身族中並不是主流。
單身人群消費多儲蓄少
由於不同的家庭結構,單身人群需要承擔的經濟義務和基本支出專案和傳統家庭不同。傳統家庭結構下,夫妻雙方都需要負擔家庭的吃住衣食行,需要負擔孩子的養育和教育費用,還有贍養老人的義務,他們會擔憂未來的家庭經濟狀況,因此在消費上相對保守。
“單身貴族”則往往只要負擔一個人的生活費用,也就是經常說的“一人吃飽、全家不餓”,他們“不必養家”,不會刻意限制自己的消費,通常是“有錢、有閒、有自我”,而這樣的特性,使他們成為消費能力超強,卻不懂得儲蓄未來的一群人。
我們不妨通過以下兩個圖表來看看典型的三口之家和單身人士在日常支出專案上的差異。兩者最大的差異在變動的“其它開支”項上。傳統家庭結構下的
夫妻雙方,為了滿足子女的成長需求,只能壓縮部分自己的變動性開支,但仍然需要較高的儲蓄率；單身人群則可以把自己的基本生活開銷和變動性開支提到一個較
高水平,滿足當下的消費、休閒娛樂旅遊等各方面需求,通常卻又不注重儲蓄。
單身人群理財目標單一
傳統家庭結構中,夫妻兩人最關心的理財目標往往是這幾個：結婚前後考慮買房(短期目標),育兒後儲備孩子的教育金(中期目標),然後是儲備自己
的養老金(長期目標),中途還可以加入很多“突發”事件,如夫妻某一方辭職進修等,打亂了原有的計劃。甚至有時候,目標與目標間會產生衝突,沒有足夠的能
力按部就班地達成每一個心願。
單身貴族的理財目標則相對簡單,因此制定時更應明晰。年輕時候主要是住房需求,之後主要的就是未來養老問題,幾乎沒有其它理財需求會來打亂這兩個目標。其中最重要的又是養老問題,單身人士沒有配偶和子女可以來幫助自己養老,未來的一切都仰仗於自己年輕時候的籌劃。
表1：單身和傳統家庭結構下人士的不同時期理財重點差異 20～30歲 30～45歲 45~55歲 55歲以後 單身 購房規劃養老頤養晚年 傳統家庭 結婚購第一套房 購屋換屋,子女教育金 子女婚嫁、創業金,退休規劃 頤養晚年
收支都是“一人扛”
國外有研究表明,其它條件相同的情況下,一個健康婚姻中的夫妻雙方各自所能得到的財富,比一個單身人士的要多。為什麼呢？並非社會會給予他們更
多,而是因為兩個成年人組成家庭後,成為了一個財務收支平衡共同體,每一方在花錢時都會事先閃過一個念頭：“我花了多少？”但若是個單身人士,只是一個獨
立的現金出入體,你只需要對自己獨立的現金流負責,也沒有人能夠提醒你“少花點”,因此單身人士更應該謹慎對待自己的現金流出。
而單身族群沒有來自配偶方的“第二份收入”,所以平常一定要留有一份緊急備用金,以應付不時之需。
支出方面,傳統家庭隨著子女的成長和房貸的逐步償還,40歲以後的支出逐漸降低；而單身人群的支出在退休前則並不會有太大變化。
要保障但不要死亡險
單身人群也需要買保險,但基本不需要買以死亡為標的的壽險,除非有人仰仗你來生活(如較為貧困的父母,或是單親家庭的未成年子女)。因為如果世
界上沒有人以你為生活來源,比如需要你的撫養或贍養,那麼你的死亡對於其它人而言,在經濟上就沒有任何關聯。即便是身後需要喪葬費,也不一定要通過壽險獲
得。
單身人士只需要購買以自己為受益人的醫療、健康、養老保險,以保障自己的收入損失風險和年老後的生活質量。如果需要贍養父母,則可以為父母再另外規劃保障。