申請個人創業貸款技巧

　　許多人在創業初期往往求“資”若渴，為了籌集創業啟動資金，想到從銀行貸款。不過，創業初期最需要的還是低成本資金支援，那麼該如何獲得低成本的個人創業貸款呢?下面就讓小編帶大家一起了解下吧。

　　一、

　　1、巧選銀行 貸款也要貨比三家

　　各家銀行發放商業貸款時可以在一定範圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格，如果你的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以對各銀行的貸款利率以及其它額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質押或擔保貸款。

　　2、用好政策 享受銀行和政府的低息待遇

　　個人創業貸款是近年來銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。

　　3、親情借款 成本最低的創業"貸款"

　　創業初期最需要的是低成本資金支援，如果比較親近的親朋好友在銀行存有定期存款或國債，這時你可以和他們協商借款，按照存款利率支付利息，並可以適當上浮，讓你非常方便快捷地籌集到創業資金，親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說兩全其美。不過，這需要借款人有良好的信譽，必要時可以找擔保人或用房產證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的後顧之憂。

　　4、合理挪用 住房貸款也能創業

　　辦理住房貸款曲線用於創業成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房做抵押辦理普通商業貸款，這種貸款不限用途，可以當作創業啟動資金。

　　5、精打細算 合理選擇貸款期限

　　銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創業者資金使用需求的時間不是太長，應儘量選擇短期貸款，比如原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。另外，創業中小企業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款，這樣可以在當年度內享受加息前的低利率;如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息後再適時辦理。

　　6、提前還貸 提高資金使用效率

　　創業過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經營、壓縮投入等原因致使經營資金出現閒置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還後，銀行會根據貸款時間和貸款金額據實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。

　　二、節省個人創業貸款利息的訣竅

　　1、選準貸款銀行

　　針對不同的貸款利率，借款者就應當“貨比三家”。比如在質押貸款的發放上，有的銀行在執行國家基準利率之上再上浮30%，有的則只執行基準利率，借款者就應當棄“費息”的前者而取省息的後者。

　　2、優化貸款方式

　　目前，金融機構經營的貸款方式有信用、擔保、抵押和質押等幾種。在向金融機構借款過程中，一定要關注和弄清不同貸款方式下的利率價差。目前利率最低的貸款當屬質押貸款和票據貼現，如果條件允許，應鎖定這些利率較低的貸款方式。

　　3、篩選貸款期限

　　現行短期貸款利率分為半年和一年兩個檔次，並規定貸款期限半年以內的執行半年期檔次利率，超過半年不足一年的執行一年期檔次利率。由於借款者預測的資金需求時間及落籤的借款合同期限往往與規定貸款利率所在時點不相吻合，所以實踐中便自然而然地形成種種期限性貸款利率差。當貸款期限選定在介於兩個貸款期限利率檔次之間的時候，特別是簽訂期限超過下一級利率檔次時點時間越短而距離上一級利率時點時間越長的情況下，借款者承擔的貸款利息支出就越大。

　　4、謹慎落籤貸款協議。由於有些企業缺乏融資理財意識，落籤貸款協議隨意，所以往往在貸款過程中人為造成“費息”。比較常見的有以下兩種：

　　① 預扣利息貸款。即有些金融機構為確保貸款利息完整到位，往往在發放貸款時從應發放貸款本金中預扣全部利息。由於這種方式使企業可用的借款資金減少，所以企業承擔的實際借款利率使相應超出其簽訂的協議利率，客觀上加大了借款企業的融資成本。

　　② 留置存款餘額貸款。即企業向銀行取得借款時，銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該行賬戶，以制約貸款本息如期償還。但就企業來講，由於在開支的借款利息沒減少的情況下借款本金被打折，所以企業實際承擔的借款利率比合同簽訂的借款利率明顯提高。

　　5、嚴格依約還款

　　從降低貸款利息支出出發，借款者要確保合同的嚴肅性，依約如期償還借款本息。借款者有必要指定人員管理貸款臺賬，詳細記載企業各類貸款的進、出、存，全權負責貸款的申請、使用和到期償還工作，盡力避免因企業疏於管理造成貸款逾期加息現象發生。

　　6、廢除借款性入股行為

　　近年來，企業借款性入股利率越來越高，有的達到年利率20%甚至更高。所以，無論從規範企業改制，還是就降低企業融資成本考慮，都應當儘快廢除任何形式的借款入股行為。