個人住房公積金貸款是指：按《住房公積金管理條例》規定按時足額繳存住房公積金的自然人，在購買自住住房時，以其所購住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質物，或由第三人為其貸款提供保證並承擔償還本息連帶責任，申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。
申請和受理
（一）政策諮詢
因購、建、大修自住住房，需住房公積金個人借款（以下簡稱：個貸）的申請人可以通過以下途徑進行借款政策諮詢：
1、住房公積金管理中心（以下簡稱“中心”）；
2、住房公積金金融業務受託銀行（以下簡稱“受託銀行”）；
3、申請人所在單位住房公積金經辦機構；
（二）借款申請
1、申請住房公積金個人借款應具備的基本條件：
（1）申請人及其所在單位必須按時足額繳存住房公積金；
（2）信譽良好，有按期償還借款本息的能力；
（3）具有中心認可的擔保人（單位）或抵（質）押物；
（4）具有申請時間1年以內的購、建、大修(含裝修)自住住房的證明文件（如合同、協議或房屋產權證書等）。
2、借款應提供的基本資料
（1）借款人夫妻雙方身份證及複印件（辦理房產抵押借款複印件4份，其它擔保方式的借款2份複印件），無身份證的應提供由公安部門開具帶照片的戶籍證明；
（2）婚姻狀況證明（《結婚證》、同戶籍《戶口簿》或民政部門開具的婚姻證明、單位出具的《單身證明》）及複印件2份；
（3）借款人夫妻雙方個人公積金卡；
（4）借款用途證明及複印件1份。
單位集資建房證明為①有關部門批准的集資建房計劃和批文或單位與開發商簽訂的購房合同；②單位分房方案；③單位參加集資建房職工名單。
購買商品住房證明為申請人或配偶與正規開發商簽訂的合法購房合同及首付款發票（發票原則要求為稅務部門或財政部門監製， 90平方米以下的房屋首付款金額不得低於房價的20%， 90平方米以上的房屋首付款金額不得低於房價的30%）或借款人夫妻任一方所屬的《房屋產權證書》（證書辦理時間必須離申請借款時間1年以內）。
購買二手住房證明為申請人或配偶與賣房人簽訂的《購房合同》及稅務部門開具的契稅發票。
建造自住住房證明為《建設用地規劃許可證》、《土地使用權證》、《工程規劃許可證》、《施工許可證》。
大修自住住房的應提供縣級以上房管部門開具的《大修鑑定證明》及複印件1份。
裝修自住住房應提供借款人夫妻任一方所屬的《房屋產權證書》及《裝修合同》或裝修預算。
（5）中心要求的其他資料。
資格審核
中心接到借款人申請後，應對借款人申請借款的資格進行審核。審核內容：
1、住房公積金繳存情況。借款人及其所在單位均能按時足額繳存住房公積金。新實行住房公積金制度的單位職工或新參加工作的職工，需連續六個月以上足額繳存住房公積金（截止借款申請月止）；
2、還款能力。申請人的還款能力主要決定於申請人夫妻雙方工資收入的高低。申請人夫妻雙方的住房公積金繳存基數越高還款能力也就越強。
借款擔保
申請住房公積個貸，借款人必須提供中心認可的擔保。
1、住房公積金質押擔保。即，借款人用夫妻雙方及其第三者（可以為多人）住房公積金餘額為自已提供擔保。
（1） 擔保人應具備的條件
①擔保人自願為借款人提供借款擔保，且能按時足額繳存住房公積金；
②擔保人未辦理過住房公積金借款或借款餘額為0，且未向他人提供住房公積金擔保；
③擔保人與借款人公積金繳存在同一中心(目前東寶、石化、市直可相互擔保)。
（2）擔保金額及期限
①擔保金額為借款人所借款項本息及相關費用。擔保總金額一般為借款金額的80%；
②未經中心解除或置換的擔保人，擔保責任直至借款人還清借款本息及相關費用為止。
(3)擔保手續
①借款人在借款申請批准後，直接到中心營業部辦理擔保手續。
②擔保手續由擔保人親自攜帶本人身份證明及1份複印件到中心簽署《擔保書》並蓋手印。
③中心借款經辦人員在借款送審前應按規定在微機上辦理擔保人個人公積金止付手續。
(4) 擔保解除或置換（借款人夫妻雙方公積金擔保在借款還清前不能解除或置換）
借款人按時足額償還借款時間達12個月以上且未逾期，如果擔保總金額（含借款人夫妻雙方）與借款餘額的差大於擬解除擔保人的公積金餘額時，經借款人或擔保人申請，中心可以直接解除擬解除擔保人的擔保；如果擔保總金額（含借款人夫妻）與借款餘額的差小於擬解除擔保人的公積金餘額的，借款人只能再找一名有公積金且未借款或擔保的職工用本人名下的公積金餘額置換擬解除擔保人，同時要求：1、新擔保人要按正常擔保手續辦理擔保；2、新擔保人公積金餘額與剩餘擔保人公積金餘額之和必須大於借款餘額。
2、房產抵押擔保 。即借款人用本人購買或現住房抵押擔保。房產抵押登記分正式登記和預登記兩種。
（一）實地調查。
①調查抵押物的合法性。包括調查抵押物是否屬於《擔保法》及其司法解釋規定。正式抵押的要擁有合格的房屋產權證書-《房屋所有權證》；
②調查抵押人對抵押物佔有的合法性。包括抵押物已設定抵押權屬情況，抵押物權屬情況是否符合設定抵押的條件，借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財產共有人是否同意抵押，抵押物所有權是否完整；
③估算抵押物。根據房屋的面積、時間、地段，確定抵押物的價值。
（二）要求
①擬抵押房產必須得到中心的認可。（正式抵押房產應為中心城區100平米以上房產，預登記抵押房必須為正規開發商開發的有一定規模的小區商品房），房屋抵押相關費用由借款人自己解決；
②房產抵押擔保借款最高金額一般為房產評估價的50%與借款人夫妻及擔保人公積金餘額之和；
③辦理房產抵押借款，除借款人夫妻個人公積金應質押擔保外，還應至少提供一名以上正常繳存公積金的職工擔保；
（三）辦理程序。借款人持相關資料（借款申請第三條）及《房屋產權證》（辦理正式抵押）或《商品房買賣合同》（一式四份）、開發商出具的《擔保書》和《預售房許可證》複印件1份到中心營業部進行房產抵押借款申請。中心工作人員受理借款申請後，應在當日對借款申請人的借款資格進行審查，並約定實地調查抵押房產日期。中心工作人員實地調查抵押房屋後應據實填寫《荊門住房公積金個人借款抵押房調查表》，並同時給予能否抵押答覆。對符合抵押條件的應填寫《荊門住房公積金個人借款房產抵押合同》（三份）和《荊門住房公積金個人借款合同》（四份），經中心法人簽名後到的房產評估公司辦理房屋評估，最後到房產主管部門辦理抵押手續。（領取《房屋他項權利證書》，預登記抵押領取《抵押聯繫單回執》並將其交付中心。
填寫表格
（一）《荊門市住房公積金個人借款申請表》
（二）《荊門市住房公積金個人借款合同》
（三）《荊門市住房公積金個人借款委託扣款協議書》
（四）《荊門市住房公積金個人借款抵押合同》或《荊門市住房公積金個人借款擔保書》
（五）簽訂合同要求：
借款審批
借款審批分為經辦人員審查、貸款管理科審核、領導審批。審批內容主要包括借款人資格、借款用途、額度、期限、利率和其他相關容。
（一）借款人資格、借款用途
主要依據借款人提供的相關證明資料進行審定。經辦人員必須依據原件進行資料審查，貸款管理科及領導除借款用途依據原件進行審核、審批，其他資料只需通過複印件進行審核、審批。
（二）借款額度
借款額度主要根據申請人的信用程度、工資水平、收入穩定性及房價等情況來確定的。
（1）購、建房最高額度為房價的70%；
（2）購、建房單筆最高限額為12萬元，裝修、大修自住住房單筆最高限額為5萬元，單筆最低限額為1萬元；
（3）最終借款額度由中心按照有關規定審定。
（二）借款期限
（1）借款最長期限為12年；
（2）借款人為男性職工的借款期限控制在65週歲以內，借款人為女性職工的借款期限控制在60週歲以內；
（3）借款期限只能以年為單位增加或減少。
（三）借款利率
個人住房公積金借款利率是由中國人民銀行商建設部規定執行中心按照規定予以確認。從2006年5月8日起，個人住房公積金借款採用5年（含5年）以下和6年（含6年）以上兩個檔次，其中5年（含5年）以下借款月利率為3.45‰，6年（含6年）以上借款月利率為3.825‰。若有調整，以央行和建設部規定為準。
（四）審批程序
中心營業部工作人員初審後，開具《委託借款通知單》、《荊門市住房公積金個人借款審批表》連同借款資料送貸款管理科審核，貸款管理科將審核通過的資料報分管領導和中心法人審批簽字。
審批人審查內容：
（1）借款人資格和條件是否具備；
（2）借款用途是否符合住房公積金借款規定；
（3）申請借款的額度、期限等是否符合有關借款辦法規定；
（4）借款人提供的證明材料是否完整、合法、有效；
（5）經辦人員對借款風險防範措施是否合規有效（ 借款擔保方式是否合法有效)；
（6）其他需要審查的事項。
原作者： hcgong