從無人問津到如火如荼，互聯網金融的成長之迅速遠超我們的想象。一方面，互聯網金融不僅讓我們感受到了全民理財的魅力，更向我們展現了互聯網+金融的更多可能性，整個行業獲得了廣泛關注。另一方面，國家高層頻頻釋放信號，要正面鼓勵、積極引導互聯網金融的發展，讓其早日走到陽光下，更是表明了“金融+互聯網”模式的大有可期。然而，在肯定“金融+互聯網”模式創新的同時，我們也應認識到這種模式的侷限性，以突破侷限，加速發展。
方法/步驟
優勢(1)：降低交易成本
以餘額寶為例，餘額寶的本質是貨幣基金。傳統貨幣基金購買渠道主要為銀行、證券公司、基金公司，且申購金額最低為1000元。餘額寶則藉助互聯網手段對這種傳統貨幣基金進行了改造，不僅購買變得快捷便利，連1000元的申購門檻也消失了，取而代之的是零門檻機制，不管是一萬，還是一元，都可以通過轉入餘額寶來實現貨幣基金的成功認購。你看，原本貨幣基金的最低買賣成本是1000元，而餘額寶將基金的交易成本直接降到了1元，甚至更低。這一切，不得不歸功於阿里強大的互聯網技術及龐大的數據庫。
優勢(2)：實現金融的普惠意義
過去，絕大多數人都覺得理財是一件有錢了才能做的事。這種思維跟我們的金融體系不無關係，傳統的金融體系是排斥“小散”的，特別是以銀行為代表的國有金融機構，對於普通百姓而言，只是儲蓄的地方;財富管理、資產增值服務那是對VIP大客戶才開放的，總的來說，過去我們所能耳聞的金融服務大都是給富人提供的。舉個例子，傳統信託的起投金額大多在百萬元，這種業務門檻直接劃分了投資人等級，能夠跨入門檻的必然是大戶，小散戶只能望而卻步。嫌貧愛富是傳統金融的通病了，因此也不難理解為什麼絕大多數人認為自己與理財無關。而互聯網金融的出現，恰好拯救了這部分人，也是在這個時候，金融有點不一樣了，開始彰顯其普惠意義。以P2P理財為例，起投金額在50元，部分平臺更是1元就能投資。更重要的是，P2P們在保證了低門檻進入的同時，連收益也高出了傳統理財不少。即便是經過了幾輪降息，P2P行業的平均年化收益也仍然維持在15%左右。基於這些優勢，互聯網金融得以打開被傳統金融忽略的80%用戶市場，首次讓金融服務實現了大範圍、多方面的覆蓋。
優勢(3)：顯著提升當前信用風險管理體系
確切來說，是大數據讓當前的信用風險管理體系得到了顯著提升。以信用卡為例，《亞洲銀行家》給中信銀行信用卡中心信頒過一個 “中國最佳數據分析項目獎”，肯定了中信銀行信用卡中心的大數據分析在後續產品開發、客戶關係管理等方面的推進意義。在信用卡行業裡，大數據對徵信系統的逐步完善有著不可替代的作用，髮卡行根據髮卡對象的消費行為、收入水平、資產狀況等數據進行收集、評估，並對最終髮卡對象進行後續跟蹤及管理。而對於從事P2P借貸的互聯網金融企業來說，信用風險的管理是借貸活動的核心，大數據則是信用風險管理體系的核心部分。但是在P2P行業中，大部分平臺仍採取的是線下徵信模式。這主要是國內民間徵信體系缺失所致，只有銀行能共享央行的徵信系統，民間借貸平臺無法低成本獲得用戶的徵信數據，甚至平臺與平臺之間都無法打破信息壁壘，共享用戶數據。總體來看，大數據對於P2P行業的風險管理、徵信建立還是至關重要的，但如何跨越當前鴻溝，借力大數據來管理風險，也是當下需要考慮的問題。
方法/步驟2
不足(1)：互聯網平臺不適合出售複雜的、非均質化的金融產品
我們先來看看一個典型案例：Insweb曾經是全球最大的保險銷售平臺，從汽車、房屋、醫療、人壽、甚至寵物保險等各類保險業務都在其經營範圍之內。 Insweb類似中介平臺，一方面整合各大保險公司的產品，另一方面將意向用戶的投保需求提供給保險代理。Insweb的這種模式，既為用戶打造了一個公開、透明的保險購買市場，又幫助了保險公司實現低成本獲客。理論上看，Insweb可以實現多方共贏，前景可期，實際上，保險產品大多性質複雜，很多時候是需要一對一專人講解的，不可能依靠互聯網進行簡單銷售，因此Insweb成功銷售的大都只是一些簡單的車險、意外險，難以盈利。長期虧損最終導致其股價狂跌，2011年Insweb正式被收購。Insweb的失敗恰恰暴露了互聯網+金融模式的侷限性，雖然互聯網金融依靠互聯網技術手段解決了信息的不對稱、實現了交易成本的降低等。但是互聯網天生的虛擬性，也決定了互聯網金融平臺難以深入到專業風險管理、複雜資產管理領域，只能停留在對類貨幣基金、債權進行重組分包等層面。因此不難發現，互聯網金融平臺形形色色的理財產品，究其本質都是低風險的、短期流動的均質化產品。
不足(2)：互聯網金融平臺的主動營銷能力相對不足
主動營銷是傳統線下企業的常用營銷模式，比如保險推銷，就是一種十分典型的主動營銷;再比如各種海報、傳單、視頻等廣告鋪天蓋地，這也是主動營銷的慣用手段。簡單來說，主動營銷就是要主動出擊、尋找用戶、開拓市場。相對於奉行主動營銷的傳統企業而言，互聯網金融企業的營銷往往較為被動。從互聯網營銷的角度來看，與主動尋找客戶相反，互聯網金融企業更偏向於“讓用戶主動來找我們”。在用戶找到互聯網金融平臺之前，所有的前期工作都屬於被動營銷，例如搜索引擎優化、關鍵詞、競價、交換友鏈、搭建入口，以及DSP、SEM等。互聯網金融平臺的主戰場基於線上，因此在營銷上也更加註重搜索引擎的佈局、關鍵字的排名等，完成了前期佈局後，推廣人員通過各個渠道的流量數據來監控網站訪客來源，細分用戶，以進行更為精準的二次營銷。
不足(3)：大數據缺乏突破性創新能力
有觀點認為，大數據是互聯網金融發展的重要驅動力。這種觀點是有一定道理的。以阿里小貸為例，阿里小貸徹底打破了傳統放貸模式，真正實現了信貸扁平化。阿里小貸依託於阿里龐大的數據庫，通過雲計算來對用戶數據進行分析處理，最終產生用戶信用數據。要知道，阿里巴巴在2008年就將大數據作為基本戰略，如今看來大數據已經是阿里的一項核心資產，併成為阿里金融帝國的堅實奠基了。再來看看大數據在P2P行業如何發光發熱。截止2015年6月底，全國已經有 2028家正常運營的平臺。行業競爭不斷加劇，P2P平臺急於尋求核心競爭力，避免同質化。那麼大數據如何貢獻力量呢?第一，精準營銷。大數據記錄用戶上網偏好、瀏覽習慣、搜索行為，並對用戶進行分類、建立模型，P2P平臺得以進行精準投放，達到最佳廣告效果。第二，助力風控。螞蟻金服的芝麻信用、拍拍貸的“魔鏡”、拉卡拉的考拉信用分都是基於大數據建立的信用評分體系，越來越多的互聯網金融企業都試圖分一杯大數據風控的羹。然而，除開阿里這樣的巨頭，大部分互聯網金融平臺對大數據的運用，還都處於紙上談兵的階段。在對大數據進行一系列的挖掘、採集、計算之後，如何依託大數據實現新的技術突破是亟待解決的問題;同時，如何有效解決伴著大數據而來的一連串信息安全、用戶隱私暴露等問題，將對大數據能否獲得廣泛應用產生至關重要的影響。
互聯網+金融模式的真面意義有很多，相比傳統模式，互聯網平臺具有高效性、伴隨著移動互聯網的發展，移動金融也有不錯的成長空間。當然在發展的過程中有合理的地方，也有一定的缺陷，但是它的優勢遠遠多於不足，我們之所以要探討這種模式的缺陷，僅是希望能夠“去其糟粕”而已。