很多國有企業、外企等福利待遇較好工作單位的員工通常會認為自己不需要買商業保險，認為單位配給的保險已經足夠的，其實，就如上一期的萌萌說中所講，無論是國家還是單位，給的都是基本的保障，生活和生存的區別大家都懂，今天，我們就來講一講單就醫療保險而言，社保跟商業保險應該怎樣相互補充，什麼樣的人群適合什麼樣的補充方式。
每個地方社保條款都不盡相同，但都大同小異，以廣州為例。有固定工作單位的應投保職工社會醫療保險，而學齡前兒童、全日制在校學生、靈活就業、非從業人員、農村居民和老年居民則可投保城鄉居民社會醫療保險。兩者主要在繳費方式、參保年限、報銷比例以及個人賬戶問題上存在區別。
職工社會醫療保險，由企業和個人共同支付，個人工資里扣的那一部分就是大家在醫保卡中看到的，你可以用它去看病、買藥甚至是體檢，一般說社保可以覆蓋門診費用就是指這部分錢，實際上，這筆錢本來就是你自己的，如果不放在醫保卡里也會發給你當工資，所以說社保比商業保險在門診這一塊保障程度要高有些牽強，當然如果說在社群醫院裡每人每月最高150元的門診補貼，從原則上來講，確實是好的，但是我國目前的就醫習慣，看個感冒都要去三甲大醫院，開的藥都是提成藥不在醫保範圍之內，基本上這項補貼是看看而已。
城鄉居民醫保由個人繳費和政府補貼組成，沒有個人賬戶，費用都在百元左右，很便宜，只是保障的範圍和額度更低一些。
社保中的醫療保險要繳滿15年，並且在退休本地繳10年，退休後才可以享受既定的保障，如果沒有交夠，那麼有本地戶口的可以參加城鄉居民醫保，也就是說繼續每年交100多塊錢，享受一個基本的醫療保障，你之前所交的那些錢就當貢獻給社保基金了。
搞清楚繳費來源和享受條件後，現在我們來看一下醫療費用大頭——住院的保障額度。
乍一看，是不是報銷得還挺高的呢？別被這數字迷惑了，不同等級的醫院起付額是不同的，三甲醫院一般免賠額是1600元，記住，是每一次，並且，擁有當年繳費基數最高6倍的最高限額，廣州的這個數字是18.28萬，最關鍵的，是報銷之前已經有很大一部分費用被排除在外了。大到換個器官，小到一次性醫用材料，許多的專案要不設定10%到50%的自付額度，真正費錢的東西要不乾脆直接不報，扣掉這些大頭，剩下的也都是小錢了。
也許你會說，現在不是有大病醫保麼？新聞天天有報道，說能報四五十萬呢，怎麼看也夠一場大病了吧。這新聞可得認真看。大病醫保的保障並不等同於商業保險中的重大疾病，它是對超出醫保報銷限額的部分進行補償，簡單來說，就是“二次報銷”。超過18.28萬的最高限額外醫保本身是不予以賠付的，這時候就是大病醫保來幫忙了。超過限額的部分，由大病保險金報銷70%。而個人自付醫療費如果用全年累計超過1.8萬元，超過的部分由大病保險金支付50%，最高支付限額為12萬元，連續參保年數多的，支付限額還能提升。所以醫保報銷加上大病醫保，最多確實能夠報上三十多萬。但是你要知道，要想獲得這三十多萬報銷金額，醫療費最起碼也要2倍起跳，如果再遇上個疑難雜症，這場大病下來，絕對要元氣大傷的。
再說了，不只是藥品和進口藥材，稀有病種不能報，非疾病治療也不能報，意外事故導致的住院更不能報。顯然，靠只報銷“低值、常見、低治療難度、找不到責任人病種”的社會醫療保險，對於我們追求美好生活的人來說是遠遠不夠的。
現在什麼病症都有年輕化的趨勢，我身邊三十多歲就得糖尿病心臟病的不在少數，還有之前被“冰桶挑戰”澆進大家視線的ALS，這些疾病的死亡率不一定非常高，可治療費用著實不便宜。雖然有大病醫保，可對於病情嚴重、治療費用高昂、治療週期長的病症來說，社保的功能就顯得捉襟見肘了。
可見，重疾保險是如何重要。國家規定了25種重大疾病，而保險公司則會在此基礎上進行新增，少則30種，多的甚至能保四五十種。重疾保險的最大特點，就是確診即給付，對於無法短時間內拿出大筆現金用來支付醫療費用的人而言，重疾保險無疑是非常好的選擇。
幾十年前癌症還是稀有的病種，可現在幾乎無孔不入。別以為你不抽菸不喝酒就不會得癌症了，要知道，天天熬夜對著手機電腦吃地溝油吸汽車尾氣和霧霾的你，離癌症其實可以很近，尤其是像IT行業這種整天坐著不懂電腦輻射的一定要注意。中國的癌症發病率其實是低於發達國家的，可為什麼死亡率卻那麼高呢？除了缺少防癌體檢之外，高額的費用也把很多有機會得到治癒的人攔在了醫院門外，據統計我國僅有兩成的癌症患者能夠接受治療，這麼一看，高死亡率就是自然而然的事。大家都知道，癌症的治療費用高得嚇人，要是患了病，咱普通中產絕對要一夜回到解放前。如果單單依靠醫保，很難在支援你治療的同時不大幅降低你家人的生活水平，一個病拖垮一個家，這是誰都不想看到的。
所以，如果經濟條件允許的話，最好在重疾險之外，再搭配購買防癌保險。防癌保險只針對癌症，相比於重疾，看上去覆蓋面有點窄，但它對癌症的保障深度可是重疾保險無法比擬的，而且它不僅能為患者減輕經濟負擔，更能為投保人提供防癌科普知識以及最佳的診療機構和方案。
普通重疾保險裡，癌症都只能賠付一次，有的即使可以多次賠付，也要求是不同的病種，同時，重疾裡保障的主要是重症癌症，也就是惡性腫瘤，輕症一般不在保障範圍內，顯然，重疾對癌症的保障程度並不能令人滿意。相反，防癌險在提供各種惡性腫瘤保障的同時，還納入了輕症，加上治療過程能夠全程跟蹤按比例給付，可以說彌補了重疾險的不足。
商業門診醫療和住院醫療保險，作為社保的補充，能夠儘可能降低你的自付成本，而且價格不貴，對於大病不多、小病不少的你，是比較划算的選擇。結合其他疾病險進行配置，能夠最大程度減輕你的經濟負擔。
解釋完這些東西，我們就可以審查一下自己單位的福利。
1、如果你是政府或者國企不需要從工資里扣除社保，那麼恭喜你，對於醫療費用你確實不用太擔心，但是習大大這麼大刀闊斧的斬斷公務階層的福利待遇，這項福利誰也確定不了會是持續的，尤其是這兩年已經開始了“並軌”的研討和呼聲，提前為自己做好打算才是明智的。
2、如果你的公司擁有正常的社保，並且提供了重大疾病的商業保險補充，也恭喜你，公司福利不錯，這個時候你至少需要補充30萬左右的重大疾病保險，基本上在這10年的物價水平下夠應付這項開支。（通常單位補充的重大疾病保險額度都不高，10萬左右的居多，並且一般離開公司這項福利就沒有了，加上了公司的這10萬，總體40的重大疾病保額在10年內應付是沒有問題的，時間長了就不好說，錢的時間價值，通貨膨脹率這些東西不是比較難準確預測的。）
3、如果你只有基本的社保，那麼重大疾病至少備個50萬額度吧，有錢的可以挑選返還型的，經濟壓力大的可以買消費型的，甚至是針對特定病重比如癌症的消費型保險，價格便宜，保額高，無論你處於什麼樣的經濟水平，都能找到價格合適的，保額相當的產品。
4、如果你沒有社保，那你就相當於一隻沒有外殼的蝸牛，醫療費用報銷型產品（即社保替代型，分為門診和住院）和特定疾病消費型保險是你的剛需產品，網際網路保險中的短期健康險和門診險更是價廉物美的選擇，當然這類網際網路產品並不能是一個長期行為，短期為自己加些保障還是沒有問題的。
社保和商業醫療保險的組合，是你健康生活最好的保障。它們不能幫你致富，所以你不要期望它們改變你的生活，但它們最大的意義，正是阻止不好的東西來改變你的生活。這類產品都有消費型和返還型可選，結合自己的實際情況和經濟條件，選購適合自己的保險產品，如此得來的保障才能發揮它最大的效用。不知道什麼產品適合自己，可以進入盈保倍進行定製，只需一分鐘，讓我們來幫您解決後顧之憂！